Å kjøpe et hjem er en stor økonomisk avgjørelse, og hvis du skal gjøre det, er ditt livsrådgivende panel (familie, venner, den meningsfulle medarbeideren ...) sannsynligvis ivrig etter å veie inn. Selv om du er velmenende, er ikke alle panteråd råd gode. Her deler finans- og eiendomseksperter noen av de verste pantelånene de hører, i tillegg til tips om hva de skal gjøre i stedet:
Du kan høre det fordi a forhåndsgodkjenning blir ikke vurdert av en forsikringsgiver, den er ikke offisiell, sier Jesse Shafer, en eiendomsmegler hos Compass i New York City. Forhåndsgodkjenningsprosessen er likevel en verdig fordi den hjelper deg å måle hvor mye du har råd. Det viser også at du ser alvorlig på å komme til lukkebordet.
"Det viser selgeren at du i det minste har hatt foreløpige samtaler med banken, at kreditten din er trukket, og så videre," sier Shafer.
Men ikke tro når du er forhåndsgodkjent at du er klar. Å sikre seg et boliglån innebærer flere trinn: Selv etter at du har gjort en første dokumentdumping - overlevering av lønnsstubber, W-2er, megleroppgave og selvangivelse - låneansvarlig kan be om en kopi av de nyeste kontoutskriftene dine, og hvis du mottar hjelp fra et familiemedlem til forskuddsbetaling - en offisiell gavegiver brev.
"Selv om det er sant at flere linjer med godt vedlikeholdt kreditt kan styrke en score over tid, og åpne for nye kredittlinjer mens utlåner vurderer lånesøknaden din, kan potensielt krater en avtale, ”sier Shafer sier.
Det samme gjelder autolån eller studielån, sier han. Du ønsker å holde gjeld-til-inntektsforholdet stabilt gjennom hele prosessen og ikke ønsker unødvendige harde spørsmål som gir kredittpoengene dine.
I stedet for å fokusere på hvor mye banken vil låne deg, spør deg selv "Hvor mye har jeg råd til?" Sier Aaron Norris, visepresident i The Norris Group, et eiendomsinvesteringsselskap i California.
Vær forsiktig: Noen boliglån og eiendomsmegling fagpersoner kan dytte deg til å kjøpe til den prisen du kvalifiserer for, sier han. Men dette medfører ikke utgifter som kan eskalere, som HOA-gebyrer og eiendomsskatt. Har du nok penger til overs for nødrettinger, hvis du går ut av det?
"Når du begynner å se på hjem som du teknisk kvalifiserer for, men ikke har råd, er det en slik nedtur å gå bakover," sier Norris.
Hvis du har vanskelig for å sette et budsjett, anbefaler han å møte med en sertifisert regnskapsfører for å hjelpe med å kjøre tallene.
"Det er veldig viktig å ha noen i teamet ditt som passer på din økonomiske helse på kort og lang sikt," sier han.
I et konkurransedyktig marked kan du høre at det er attraktivt å frafalle noen av dine betingelser - nemlig din økonomiske beredskap - for å få deg til å skille seg ut blant flere tilbud.
Finansieringsberedskapen er en klausul i kontrakten som sier at kjøpetilbudet ditt er avhengig av at du sikrer finansiering for kjøpesummen. Enkelt sagt beskytter det deg, kjøperen, hvis du ikke kan sikre finansiering.
Dette kan imidlertid være risikabel virksomhet, forklarer Boris Sharapan Fabrikant, en eiendomsmegler hos Compass i New York City. Si at du gir avkall på finansieringssituasjonen, og at långiveren ikke godkjenner lånet ditt til salgsprisen. Nå, må du pony opp de resterende kontantene eller miste ditt alvorlige pengeinnskudd (og håper selgerne ikke saksøker). Eller hva hvis du mister jobben og ikke klarer å lukke på lånet?
Når du tar et boliglån, er det fristende å sette søkelyset på de laveste rentene, sier Daniela Andreevska, markedsdirektør i Mashvisor, et investeringsfokusert eiendomsanalyseselskap. Det er ikke alltid det beste alternativet.
”For eksempel har pantelån med justerbar rente vanligvis lavere renter, men renten er bare fast de tre første årene, hvoretter den justeres igjen hvert år. På denne måten kan du ende opp med en mye høyere rente enn med et fast rente, sier hun.
Sørg for å lese betingelsene for hvert pantelån nøye og bedømme hvilken som er best for din unike situasjon, sier Andreevska.
De dårlige rådene stopper ikke når du har fått et boliglån. Anjali Pradhan, som løper Dahlia Rikdom- Et selskap som har som mål å hjelpe kvinner med å investere pengene sine - sier at hun har sett altfor mange unge som obsessivt betaler ned boliglånene sine på bekostning av å investere i pensjonen.
Hun påpeker at rentene er på historisk lavt nivå og har vært i ganske lang tid, så det gir ikke mening å betale ned pantelånet ditt så raskt som mulig.
"Lånet ditt er den billigste måten du noen gang vil være i stand til å låne penger da det er støttet av sikkerhet: hjemmet ditt," sier Pradhan. "For all del, respekter betalingsplanen din, men legg resten i pensjonssparing eller andre investeringsbiler."
Før du pakker messingarmaturene dine, terrazzo-aksentene og makrammen, må du ta deg tid til å snike en forhåndsvisning av hva eiendomsekspertene sier er de beste boligtrendene vi sjekker av listene våre i 2020.
Sarah Magnuson
18. desember 2019