Du er klar til å begynne å spare for fremtiden din. Du legger allerede penger til pensjon hver måned, men du lurer sannsynligvis allerede på hvordan du skal investere det. Hvilken type pensjonssparekonto er best for deg? Bør du starte en 401 (k), en IRA, en Roth 401 (k) eller en Roth IRA? Hva er forskjellene? Hva med hvis ditt første hjem er spareprioritet akkurat nå?
Her fordeler vi hver pensjonskonto for deg (med hjelp og råd fra noen få økonomiske eksperter):
Første ting først: La oss komme på samme side om hva vi snakker om. En tradisjonell 401 (k) er en arbeidsgiver-sponset pensjonskonto. Det kommer vanligvis som en del av en jobbfordelspakke.
Noen ganger med en 401 (k), vil arbeidsgiveren din matche mengden penger du sparer (vanligvis opp til a liten prosentandel av lønnen din), noe som betyr at investeringene dine blir doblet uten ekstra arbeid med din slutt(!). Investeringsalternativer med tradisjonelle 401 (k) er ofte forhåndsvalgt av arbeidsgiveren din.
Med en 401 (k) tas alle bidrag ut av lønnsslipp før skatt - en automatisk sparemetode som også senker skattepliktig inntekt (f.eks. betaler du mindre inntektsskatt hvert år.) Tradisjonelle 401 (k) gir mulighet for årlige bidrag på inntil $19,000. Etter at du fyller 50 år, kan du bidra med opptil 25 000 dollar hvert år. Det er ingen inntektsbegrensninger på 401 (k), noe som betyr at du kan dra nytte av dem uansett lønn.
Under noen omstendigheter kan du begynne å ta ut penger fra 401 (k) i en alder av 55, men det offisielle uttaket alder er 59,5. Du må begynne å ta uttak i en alder av 70,5. Når du til slutt trekker deg, vil du betale skatt på penger.
Nå er en tradisjonell individuell pensjonskonto (IRA), som en 401 (k), også en pensjonskonto. I stedet for å gå gjennom arbeidsgiveren din, kan du imidlertid åpne opp en IRA på de fleste finansinstitusjoner som en bank, kreditforening eller megling.
I tillegg, fordi det er knyttet til ansettelsen din, kan du kombinere 401 (k) fra en tidligere jobb med 401 (k) fra din nye arbeidsgiver, en prosess som kalles "rullering" av investeringen. Du kan også "rulle over" disse midlene til en enkelt IRA.
"Det er ikke uvanlig å ha en 401 (k) eller to fra en tidligere arbeidsgiver med midler inne," sier R.J. Weiss, en sertifisert finansiell planlegger og grunnlegger av nettstedet for personlig økonomi Veiene til rikdom. "Hvis det er tilfelle, kan du vurdere å rulle en tidligere 401 (k) over til en IRA. Ikke bare vil dette tillate deg å forenkle økonomien din litt, 401 (k) avgifter er i gjennomsnitt høyere enn IRA-avgiftene, så du vil sannsynligvis spare penger på lang sikt. "
Det er også en spesiell type konto som kalles en "Roth" -konto, som er en pensjonskonto som er finansiert med dollar etter skatt (dvs. din hjemlønn). Og fordi du betaler skatt på forhånd, slipper du å betale ekstra skatt når du trekker deg i pensjon (som du ville gjort med en tradisjonell 401 (k)). I motsetning til tradisjonelle IRA-er, kan du ta ut en Roth IRA i alle aldre. Noen arbeidsgivere tilbyr også Roth 401 (k) s, som i hovedsak etterligner reglene for vanlige 401 (k) s, men med skattefradragsfordelene til Roth-kontoer.
Roth IRA-er har vanligvis et bredere utvalg av investeringsalternativer enn 401 (k) s og Roth 401 (k) s. Imidlertid er det årlige investeringsbeløpet lavere: For Roth IRAs (og IRAs) kan du bidra med opptil 6000 dollar per år til du er 50 år og 7000 dollar per år etter det. For Roth 401 (k) er bidragsbegrensningene de samme som 401 (k) s ($ 19.000 i 2019 og ytterligere $ 6000 hvis du er over 50 år.)
En annen stor fordel med en Roth IRA er muligheten til å ta ut bidrag (som i pengene du har betalt i deg selv) skatte- og straffefri når som helst. Hvis du vil trekke tilbake inntjeningen (vekst på den opprinnelige investeringen), må du betale skatt og bøter hvis du gjør før du er 59.5. I tillegg er du ikke pålagt å ta ut penger når du er 70,5, som du gjør med en 401 (k). Dette betyr at du kan holde penger på kontoen din for å vokse skattefritt så lenge du vil.
Imidlertid, med en Roth 401 (k), blir du sett på de samme nødvendige distribusjonene på 70-tallet som en tradisjonell 401 (k).
Ikke alle kan ha en Roth IRA, heller: Hvis du tjener mer enn $ 122 000 og oppgir skattene dine som en en person ($ 193 000 samlet hvis du registrerer i felleskap), er din evne til å bidra til en Roth IRA begrenset. Hvis du tjener mer enn $ 137 000 som en enkelt filer ($ 203 000 hvis du arkiverer i felleskap), kan du ikke bidra til en Roth IRA - med mindre du har det bra med å bli belastet en heftig 6 prosent avgift. Du kan imidlertid alltid ha en Roth 401 (k), uansett inntekt.
På grunn av dette sier Weiss at folk som drar mest nytte av en Roth IRA eller en Roth 401 (k) har en lavere skattesats i dag enn de ville gjort i pensjon.
Hvis du ønsker å kjøpe et hjem en gang snart, kan en Roth IRA være en god måte å hjelpe investeringen din til å vokse - første gang boligkjøpere kan bruke inntil 10.000 dollar i inntektsstraff og skattefritt til å kjøpe et hjem når kontoen deres har vært åpen fem år. (Du kan lese mer om detaljene her!)
"Sparing for et boligkjøp i løpet av de neste årene gjøres best gjennom en sparekonto med høyt avkastning (HYS)," sier Lauren Anastasio, formuesrådgiver hos SoFi. "Ved å dra nytte av en HYS, tar du mindre risiko og trenger ikke å bekymre deg for IRS-bidragsgrensene som IRAs er underlagt. Jeg oppfordrer kundene mine til å tenke på deres IRA som et sikkerhetsnett hvis du trenger å komme på litt ekstra deig når du stenger, men ikke den primære planen din. ”
Weiss er imidlertid en fan av denne metoden gitt fleksibiliteten som skattemyndighetene har på Roth IRAs. Han sier at sparing for en forskuddsbetaling på et hjem og pensjon ikke trenger å bety å åpne separate kontoer.
"Egentlig kan man spare penger på skatter ved å plassere sparebetalingen innen IRA," sier han.
Selv om du ikke kan ta gratis uttak fra 401 (k), kan du låne fra det (med renter) hvis behovet oppstår:
“Hvis 401 (k) -planen tillater det, kan det hende du kan låne opp til den minste på 50 000 dollar eller halvparten av din egenkapitalandel fra planen din, sier Logan Allec, sertifisert regnskapsfører og eier av Penger gjort riktig. "En kul ting med å låne fra 401 (k) er at all rente du betaler blir betalt tilbake i 401 (k) -planen din. Mens dommen går ut på om dette er et smart økonomisk trekk generelt, er det generelt anses for å være et smartere grep enn å ta for eksempel et lønningsdagslån med ublu renter og gebyrer. ”
Hvis arbeidsgiveren tilbyr en 401 (k) - spesielt hvis de samsvarer med bidrag - bør du absolutt åpne en og i det minste maksimere samsvarende beløp. I tillegg, hvis arbeidsgiveren din tilbyr en Roth 401 (k) og du har det bra med å få mindre i lønnsslipp hver måned, kan være lurt å få en Roth, siden verdien av $ 1 på en Roth-konto er større enn $ 1 på en tradisjonell konto, Weiss sier. Vanligvis favoriserer Roth-kontoer de som nettopp har startet: "Jo lenger kontoen din er investert, jo mer vekst vil du sannsynligvis oppleve og desto større blir skattemessige besparelser," sier Anastasio.
I tillegg, hvis du er bekymret for å trenge ekstra penger i fremtiden, er en Roth IRA også en god idé: "For eksempel kan man samtidig spare for et nødfond og en Roth IRA, vel vitende om at midler innenfor deres IRA kunne brukes om nødvendig, ”sa han sier.
Før du pakker messingarmaturene dine, terrazzo-aksentene og makrammen, må du ta deg tid til å snike en forhåndsvisning av hva eiendomsekspertene sier er de beste boligtrendene vi sjekker av listene våre i 2020.
Sarah Magnuson
18. desember 2019