Vi velger uavhengig av disse produktene - hvis du kjøper fra en av koblingene våre, kan vi tjene en provisjon.
Enhver leietaker med en internettforbindelse og en lidenskap for å male veggene mørkegrønne (eller svarte eller kanskje bare tapetsering litt) kan vitne om den biten av forvirring du føler når du først møter en pantekalkulator eller en betalingsberegner på nettet.
Du nærmer deg tingen med noen veldig grove estimater som er undersøkt i all hast om hva et beskjedent lite 2-roms i et oppegående nabolag kan koste. Du gir et ikke-helt unøyaktig antall hva slags forskuddsbetaling du måtte ha, men ja, den er bare oppblåst. (Kanskje du vil bli flinkere til å spare snart.) Du aner ikke selv hvilken rente du vil angi - du har ganske god kreditt, men har ikke til og med kommet så langt i dette veldig uformelle hjemmesøket som å google litt om priser - så du bruker standard ett i kalkulator. Du trykker på knappen og finner ut at tallet det spytter ut for din fremtidige pantebetaling på den vakre lille 2-roms leiligheten på østsiden av byen er... vel, det er mulig. For mulig, skjønner du. Hvorfor kjøper ikke alle hjem?
Det tallet en online pantekalkulator vil gi deg, er bare en del av det fulle bildet av hva det koster, månedlig å kjøpe et hjem. (Dette er for å si ingenting om de andre utgiftene som er involvert, som en forskuddsbetaling og lukningskostnader, pluss det løpende vedlikeholdet av å være konge av ditt eget domene.) Kalkulatoren estimerer bare hovedstol og rentebetaling ("P&I") basert på alle faktorene du slo inn - det er bare hva du må betale tilbake til banken i bytte for at de låner deg mer penger enn du noen gang har sett i livet ditt. På toppen av det er det muligens pantforsikring (hvis du foretar en forskuddsbetaling under 20 prosent), og definitivt huseiers forsikring og skatter, som sannsynligvis blir samlet inn i denne saken kalles en sperrekonto der långiveren din samler inn skatter og premier fra deg og betaler disse regningene på dine vegne.
For å vise deg hvor mye de andre utgiftene kan legge opp på toppen av det som virker som et mulig nummer som kalkulatoren gir deg, tenkte jeg at jeg ville dele mitt faktiske pantelån, i veldig reelle tall.
Min mann og jeg kjøpte et 2-roms loft i Atlanta i fjor, vårt første hjem etter mange års leie både hver for seg og sammen. En månedlig pantebetaling innebærer mange små evig bevegelige deler og deler, men her er et øyeblikksbilde av hvordan den 30-årige, faste renteutbetalingen ser ut akkurat nå på nesten ett år om:
† Dette er teknisk sett ikke en del av pantebetalingen vår, da det er en egen regning som blir betalt til loftets forening og ikke til långiveren vår. Men for vårt spesifikke husholdningsbudsjett holder vi denne utgiften i samme bøtte som pantelånet vårt. Hvis du tenker over prisgunstigheten til en leilighet, må du også ta dette inn.
I et fast rente, vil P & I-utbetalingen (det tallet de fleste pantekalkulatorer forteller deg) aldri bli endring, selv om andelene av det går henholdsvis til å betale hovedlån og renter vil. I løpet av de siste 9 månedene har gjennomsnittlig $ 458 av P & I-betalingen gått til hovedstolen vår, og $ 928 til renter. Dette forholdet vil konsekvent bevege seg mer i vår favør over tid - selv om det tar en lang tid. Vi betaler hovedlånet vårt med rundt $ 500 per måned etter 3 år å eie vår plass, og det vil ta 20 år før vi betaler 1000 dollar i måneden for det opprinnelige lånet.
Så ja, akkurat nå er bare 450 ish dollar av de månedlige boligutgiftene våre 2,192 dollar, penger vi ikke "kaster bort" for å bruke en setning som ofte siteres av skeptiske leietakere. Den 20-ish prosent av vår totale månedlige boligutgift er den eneste delen som kommer tilbake i lommene våre i form av egenkapital. Resten er renter, pluss de andre skatter, forsikringer og avgifter.
Utgiftene utover P & I varierer fra sted til sted og kjøper til kjøper. Pantesikringsutbetalingen din avhenger av kreditten din og kostnadene for hjemmet ditt, men du kan anslå summen til å være mellom 0,3 og 1,5 prosent årlig av det opprinnelige lånebeløpet. Huseiers forsikring avhenger av hvor mye du må forsikre og hvor mye dekning du trenger. Og eiendomsskattene dine avhenger bare av hvor du bor.
Delene av vår månedlige betaling utover hovedstol og renter kan (og sannsynligvis vil) gå opp over tid. Kanskje ikke så mye som husleie gjør, men likevel. Boligkostnadene dine som huseier er neppe en fast utgift.
Jeg mener, teknisk, ja. De er nøyaktige. de er kalkulatorer. Selv i en usikker verden kan du vanligvis stole på datamaskiner om antall. Men jeg tror at online pantekalkulatorer kan være alvorlig misvisende i de tidlige stadiene av å kjøpe et hjem.
Som leietaker har du en stor artikkel på budsjettet: leie. Din totale boligutgift er et rundt og ukomplisert antall, muligens supplert med et lite beløp for leietakers forsikring og verktøy, avhengig av hvordan du budsjetterer. Når du blir huseier, er ditt "pantelån" (i pristilbud) summen av alle slags relaterte betalinger du betaler til långiveren din (og kanskje din HOA) hver måned. Men det faktiske pantelånet (ingen pristilbud) er teknisk sett bare den hovedstol- og rentedelen, og hvis du bare bytter ut husleien for det nye nummeret på pantelånet kalkulator for å finne ut om huseierskap er mulig for deg, gjør du deg selv en bjørnetjeneste ved å ignorere alle andre utgifter du vil ha på kroken til.
For å få et bedre bilde av fremtiden din som huseier, må du gjøre litt mer beinarbeid. Forskning på eiendomsskatt i det området du leter etter å kjøpe (en eiendomsmegler kan hjelpe med dette), få et tilbud fra et huseiers forsikringsselskap, og hvis du legger ned under 20 prosent, bruk a PMI-kalkulator å estimere hva pantforsikring kan koste deg.
Før du pakker messingarmaturene dine, terrazzo-aksentene og makrammen, må du ta deg tid til å snike en forhåndsvisning av hva eiendomsekspertene sier er de beste boligtrendene vi sjekker av listene våre i 2020.
Sarah Magnuson
18. desember 2019
