Det er stressende å kjøpe et hjem. Faktisk, en undersøkelse fant at en av tre boligkjøpere raste tårer under prosessen, og at to av fem førstegangskjøpere beskrev det som den mest stressende hendelsen i det moderne liv.
Men det trenger ikke være slik. Trinn en: Dyp. Åndedrag. Trinn to: Lær av huseiere som "har vært der, gjort det" og panteprofes som kan bidra til å gjøre prosessen mer sømløs.
I en nylig veranda undersøkelse, sa en fjerdedel av huseiere at de angrer på at de ikke shoppet rundt for pantelånet. En vanlig feil (som jeg selv har gjort)? Starte pantesøk i deres personlige banker fordi det føles mest kjent.
"Din egen bank er begrenset i låneproduktene de kan selge deg fordi de ikke ønsker å selge andre bankers produkter," sier Josh Goodwin, en Tampa-basert långiver med Goodwin Mortgage Group.
Lånemeglere jobber derimot ikke for noen spesifikke banker og kan finne deg et bredere utvalg av lån, ofte til bedre priser. I mitt tilfelle ga kredittforeningen min en rente på 4,5 prosent på et 30-årig fast rente, men det var jeg kunne få en rente på 4,25 prosent på de samme lånevilkårene ved å jobbe med en megler da jeg kjøpte mitt første hjem sent 2011.
Mange boligkjøpere nullfører pantesøk på de laveste rentene, sier Goodwin. Men den laveste prisen betyr ikke alltid det beste tilbudet.
Noen ganger kan en lavere rente lure, men når du sammenligner alle lånekostnader og gebyrer epler for epler, avslører det hvilket lån som virkelig vil koste mer ved stenging og over lånets levetid, sier han sier.
Sørg for å legge til utlånskostnader, opprinnelsesgebyr og stengekostnader. Før du avslutter et pantelån, gjør en grundig gjennomgang av Lånestimat og avsluttende avsløring, som er begge deler lovpålagte dokumenter som vil skissere viktige vilkår, avsetninger og kostnader for lånet ditt.
Meghan Campbell og mannen hennes selger hjemmet sitt Parker, Colorado og kjøper en ny. De ble overrasket over å vite at deres kredittscore var lavere enn hva som ble rapportert på Credit Karma og andre gratis tredjepartsnettsteder. Enda mer overraskende? For rundt fire år siden gikk en ubetalt medisinsk regning til samlinger, og til tross for at den ble avgjort umiddelbart, viste den seg frem på kredittrapporten deres.
Løsningen var enkel: Campbell ringte inkassobyrået og ba om at den ble fjernet fra hennes kredittrapport siden hun hadde betalt restbeløpet. Kreditoren fakset et brev til långiveren sin og sa at kontoen ble fjernet, og långiveren beregnet kredittresultatet hennes på nytt. Det gikk opp 20 poeng.
Til syvende og sist kunne paret få en fast rente på 4,125 prosent på et 30-årig pantelån, noe som vil redde dem tusenvis i løpet av lånets levetid, da de opprinnelig så på 5,7 prosent rente vurdere.
NerdWallet s hjemmeekspert Holden Lewis anbefaler å få din offisiell gratis kredittrapport før du søker om pantelån. I likhet med Campbell, kan du øyeblikkelig bestride eventuelle feil du finner, og potensielt sikre deg en lavere rente.
Ja, a høyere kredittscore kan ofte oversettes til en bedre rente. Men når en utlåner vurderer kredittrapporten din, ser de også på faktorer utover det tresifrede nummeret, sier Greg Stewart, administrerende direktør i bungalo, en eiendomsplattform for kjøp av nyoppussede hjem på nettet.
“Kanskje det viktigste av alt? Gjeld, sier Stewart. "Den viktigste grunnen til at kjøpere nektes finansiering er en høy gjeldsgrad."
DTI er en finansformel som sammenligner din månedlige inntekt før skatt med den månedlige gjelden din, for eksempel bilutbetalinger eller studielån. Du kan beregne den ved hjelp av en online kalkulator fra steder som Wells Fargo eller Zillow.
"Det er fullt mulig for en kjøper å ha en god inntekt og kredittscore, men for mange gjeldsforpliktelser sammenlignet med de kvalifiserte inntektene," sier Stewart.
Hvis du handler etter et statsstøttet pantelån, vil du holde DTI under 43 prosent, ifølge Consumer Financial Protection Bureau. For å få de beste prisene for et konvensjonelt pantelån, beholder du ideelt back-end DTI (eller alle boligprisene og all månedlig gjeld) under 36 prosent.
Lauren Mochizuki, en ER-sykepleier som blogger om design og budsjettering hos Casa Mochi, kjøpte et hjem i Orange County, California for fire år siden sammen med mannen sin. Hun sa at hun var overrasket over hvor tidkrevende avslutningsprosessen var.
"Mannen min måtte komme på jobb noen ganger for å få min signatur for escrow-dokumenter," sier hun.
I tillegg krever det å kjøpe et hus mye papirarbeid, og noen ganger vil det virke tullete, tilbud Scott Hastings, en Charlotte, North Carolina-basert boliglån. For eksempel når det kommer til pantesikringsprosessen, vil klienter ofte spørre ham om de bare kan sende et skjermbilde av bankkontoen.
"Långiveren må se alle sider i den trykte kontoutskriften selv om noen sider er blanke," sier Hastings. "Hvis uttalelsen sier at sju av åtte og side åtte er tom, må vi også se den blanke siden."
Når du begynner å jakte på huset, vil du gjøre det samle dokumenter å ha for hånden, inkludert W-2er, kontoutskrifter, betalingsstubber, selvangivelse, uttalelser om investeringskontoer og a gavebrev hvis et familiemedlem vil hjelpe deg med å finansiere forskuddet ditt. Men du er ikke ferdig der.
Du lagret for en forskuddsbetaling. Woot! Men gjorde jeg ekorn penger unna for å lukke kostnader? Du vil budsjettere mellom 2 til 5 prosent av boligen for å dekke stengekostnader, anbefaler Brian Walsh, sertifisert finansiell planlegger, fra personlig økonomiselskap SoFi, som tilbyr boliglån.
"Dessverre, hvis folk glemmer å avslutte kostnader, ender de opp med å spare opp all sparepengene sine, noe som gjør dem uforberedt på uventede utgifter og mer sannsynlig å ty til kredittkortgjeld, sier han.
Mochizuki påpeker at du noen ganger kan forhandle med selgeren om å dekke minst en del av lukke kostnader, men vanligvis vil kjøperen bære denne økonomiske tyngden. Etter hennes egen erfaring kom lukkekostnadene på 2 prosent av boligens kjøpesum, og selgerne dekket halve kostnadene.
Før du pakker messingarmaturene dine, terrazzo-aksentene og makrammen, må du ta deg tid til å snike en forhåndsvisning av hva eiendomsekspertene sier er de beste boligtrendene vi sjekker av listene våre i 2020.
Sarah Magnuson
18. desember 2019