Forstå hva som påvirker kredittpoengene dine for å gjøre det lei en leilighet eller sikre pantelån burde ikke være et mysterium. Tross alt er det tresifrede nummer det långivere bruker for å bestemme kredittverdigheten din, så åpenhet bør være navnet på spillet. Likevel kan kreditt være sammensatt, og det er mye feilinformasjon der ute når det gjelder hvordan kreditt fungerer og hva som får poengsummen din opp og ned.
Selv om du ikke deler en kredittscore med ektefellen din, kan ektefellens kredittscore påvirke din økonomiske fremtid. Kreditorer vurderer kredittrapportene til begge personer når et par søker om noen form for kreditt, inkludert et pantelån, forklarer Katie Ross, utdannings- og utviklingssjef for den nasjonale ideen om økonomisk utdanning American Consumer Credit Counselling.
"Du kan møte høyere renter eller avslag hvis ektefellen din har en dårlig kredittscore, selv om din er bra," forklarer Ross.
Lav inntekt skader i og for seg ikke kreditt, forklarer Ross. "Inntekter påvirker kun kredittscore hvis det påvirker forbrukerens mulighet til å betale regninger," sier hun. I mellomtiden betyr det å ha mye penger på bankkontoen ikke nødvendigvis å gi en høy kredittscore, sier Ross. En person kan ha tusenvis av dollar på bankkontoen sin, men fortsatt ha en dårlig kredittscore hvis de ikke har betalt regningene i tide.
Kredittpoeng og kredittrapport er ikke synonymt. I stedet inneholder en kredittrapport en detaljert oversikt over all gjeld og betaling, og spenner over hele betalingshistorikken, sier Freddie Huynh, visepresident for kredittrisikoanalyse med Freedom Financial Network, et gjeldsstyringsselskap. Kredittrapporter viser kredittnavn, skyldige beløp, høyeste saldo, tilgjengelig kreditt, enten kontoen er åpen eller lukket, hvor mange ganger en betaling var forfalt, og om kontoen er i mislighold, forklarer Huynh, som tidligere var en ledende dataforsker ved Fico.
"En myte som jeg hører regelmessig, er at du må ha en saldo på kredittkortene dine fra måned til måned for å øke poengsummen din, sier Adrienne Ross, en akkreditert finansrådgiver i Spokane County, Washington. Snarere må du gjøre betalingene dine i tide hver måned, sier Ross.
"Tilsvarende har jeg ofte kunder som forteller meg at de ikke vil betale av kredittkortet sitt, fordi de ikke vil at poengsummen deres skal gå ned," sier Ross. "Igjen, du trenger ikke å opprettholde balansen på kredittkortet ditt for å ha en høy kredittscore."
En arbeidsgiver kan sjekke kredittrapporten din - med din tillatelse - men ikke din kredittscore, sier Laura Faulkner, visepresident for markedsføring hos Kreditt én bank. Kredittrapporten de har lov til å trekke er heller ikke den samme rapporten långivere ser. Den er forkortet og inneholder ikke visse personlige opplysninger, for eksempel fødselsdatoen din. En potensiell arbeidsgivers henvendelse har ingen innvirkning på kredittpoengene dine, og bare du, ikke andre potensielle arbeidsgivere eller långivere, kan se at det noen gang har skjedd.
I følge a 2012-rapport fra Society for Human Resource Management, er de viktigste årsakene til kredittsjekking av arbeidskandidater å redusere og forhindre tyveri og underslag. Imidlertid er mange stater (California, Colorado, Connecticut, Delaware, Hawaii, Illinois, Maryland, Nevada, Oregon, Vermont og Washington) og byer (New York City og Chicago) har forbudt praksisen i det siste år.
I virkeligheten, hvis du ikke betaler minst skyldige minimumsbeløp, teller det teknisk som en tapte betaling, sier Faulkner. Kredittkortselskapet ditt kan rapportere forfall.
"De vil også sannsynligvis slå deg med et forsinkelsesgebyr selv om delbetalingen din var i tide," sier hun.
Hvis du befinner deg i en situasjon hvor du ikke kan betale minimumsbeløpet, kan det hende du kan ordne en avtale med kredittkortselskapet ditt, sier hun.
Det er to typer kredittsjekker - hardt og mykt trekk, forklarer Michael Kern, sertifisert regnskapsfører og grunnlegger av Talent Financial, et konsulentselskap for personlig økonomi og småbedrifter.
Hårtrekk er henvendelser fra utlåner eller kredittkortutsteder. Når du søker om et kredittkort, kan poengsummen din falle med noen få poeng, forklarer han. I mellomtiden oppstår myke trekk når du sjekker kredittpoengene dine, og de har ingen innvirkning på kreditten din. På samme måte kan du få en gratis kredittrapport hvert år uten at det påvirker kredittpoengene dine.
Før du pakker messingarmaturene dine, terrazzo-aksentene og makrammen, må du ta deg tid til å snike en forhåndsvisning av hva eiendomsekspertene sier er de beste boligtrendene vi sjekker av listene våre i 2020.
Sarah Magnuson
18. desember 2019
