Vi vet, alle harper allerede på årtusener. Så vi hater å gi bashers mer ammunisjon, men... tusenårs kredittscore er det ikke flott. De har det heller ikke bra. De er faktisk bare "rettferdige", ifølge data fra Experian, et rapporteringsbyrå for forbrukerkreditt.
Experians kredittsystem varierer fra 300 (eek!) Til 850 (wow!), Og tusenårsmenn er i gjennomsnitt fast i kategorien “fair”, som er en score mellom 580 og 669. For å bli spesifikk er gjennomsnittlig poengsum for yngre årtusener (alder 22 til 28) 652, ifølge Experian. Eldre årtusener (29 til 35 år) har en gjennomsnittlig poengsum på 665.
Så hvorfor er tusenårs kredittscore så “meh”? Enda bedre, hva kan du gjøre for å øke dem - spesielt hvis spørsmålet om et pantelån er i fremtiden? Slik sier ekspertene:
En hovedfaktor er at yngre mennesker ikke hadde en sjanse til å bygge en robust kreditthistorie ennå. Feil begikk tidlig - som å glemme å betale regningen en gang på universitetet - kan ramme kreditt hardere fordi det ikke er en veletablert historie med kontoer med god status for å gi en buffer.
En annen grunn? Millennials har en tendens til å ha lavere inntekter, påpeker Priyanka Prakash, en kredittekspert med Fundera, et marked for små løsninger for finansielle løsninger. EN “Business Insider” analyse fant for eksempel at gapet i medianinntekt mellom årtusener og baby boomers varierte fra 25 prosent i Iowa til 65 prosent i Alaska.
"På grunn av lavere inntekter kvalifiserer millennials seg vanligvis for lavere kredittgrenser på kredittkort og kredittlinjer," forklarer Prakash.
La oss grave litt inn i dette: The Experian tall fant at flertallet av tusenårene (uten pantelån) har en gjennomsnittlig inntekt på $ 33 000. Det er ikke mye, så mange vil sannsynligvis stole på kreditt for nødssituasjoner. Og la oss si at hunden din trenger en akuttreise til veterinæren, eller at du trenger et nytt sett med dekk. Siden mengden tilgjengelig kreditt du bruker er en viktig faktor som påvirker score, og eksperter sier at du bør beholde utnyttelsen under 30 prosent, kan disse transaksjonene alene enkelt presse deg over 30 prosent-merket på et kredittkort med en grense på 1000 dollar.
"Når årtusener blir eldre og tjener høyere inntekter, kan vi se at kredittutnyttelsen minker og kredittpoengene forbedres," sier Prakash.
Kredittbyråer ønsker også at forbrukere skal administrere en kombinasjon av gjeld godt, sier Ashley Morgan, en gjelds- og konkursadvokat i Nord-Virginia. Mens banker liker å se en kombinasjon av kredittkort, avdragslån (bil- og studielån), og pantelån, påpeker Morgan at yngre personer har mindre sannsynlighet for å ha mange forskjellige typer kreditt.
I summen siden Millennials holder på å kjøpe hus fordi det er det vanskeligere enn noen gang å ha råd til en, og mange bytter bileierskap med ride-delingstjenester, de gamle måtene å skaffe seg kreditt tidlig i voksen alder holder nå på unges kreditt som "meh."
Du kjenner drillen: Betal regningene dine i tide og ikke maks ut kredittkortene dine hvis du vil ha bedre kreditt. Men kreditteksperter har noen flere, mindre kjente tips.
"Å låne penger og deretter betale tilbake pengene er en av de beste strategiene for å forbedre kredittpoengene dine," sier Steven Millstein, en sertifisert finansiell planlegger og redaktør for CreditRepairExpert.com. Han foreslår å sette opp et budsjett som ikke tar hensyn til kredittkortet ditt. Forsikre deg om at alle utgiftene dine er lagt ut. Bruk kredittkortet ditt til å betale en verktøyregning eller en mobilregning, og betal deretter kredittkortet ditt samme måned.
OK, det kan hende du må svelge din stolthet for denne. Men hvis foreldrene dine har gode eller utmerkede kredittpoeng og alltid betaler regninger i tide, kan du ta deg av det ved å bli lagt til som en autorisert bruker på kortet, sier Marshall Armond, administrerende direktør i CreditRevo.com, et nettsted for kreditt og økonomiske ressurser.
Du finner den mest nøyaktige informasjonen på annualcreditreport.com—Tjenesten er autorisert av myndighetene. Men gratis nettsteder for kredittovervåkning som Credit Karma kan varsle deg hvis noe negativt har blitt rapportert til et av byråene. Dette er nyttig fordi du deretter kan bestride det hvis det er en feil eller samarbeide med kreditor for å rydde opp i ting.
Ok, jeg forstår det: Å redusere gjeld kan være en del av det nye året, det nye meg. Men å lukke et kredittkort fordi du vil unngå å bruke, er ikke en god idé. Den eldste kredittkortkontoen din har den lengste betalingsloggen tilknyttet den, og du vil ha den i god behold. Når du lukker ut kredittkortene du har betalt, reduserer det mengden kreditt du har tilgjengelig, noe som senker kredittpoengsummen din, forklarer personlig finansekspert Janet Alvarez med Klokt brød, et nettsted for økonomisk rådgivning.
Millennials kan også få et løft med et nytt poengsystem fra FICO, den mest brukte kredittscore. I 2019 tester FICO UltraFico. Med systemet kan forbrukere velge å la FICO generere nye score basert på data fra bankkontoer, og få løft hvis de holder noen hundre dollar på kontoene sine, forhindrer kassekreditt og betaler regninger på tid.
Før du pakker messingarmaturene dine, terrazzo-aksentene og makrammen, må du ta deg tid til å snike en forhåndsvisning av hva eiendomsekspertene sier er de beste boligtrendene vi sjekker av listene våre i 2020.
Sarah Magnuson
18. desember 2019
