Bør du gå med et fast rente eller et justerbart rentelån (og er vi fortsatt redd for disse armene, etter lavkonjunktur)? Hvor mye av utbetalingen trenger du for å kjøpe et hjem? Hvordan kan du redusere renten du betaler på et hjem?
Vi er glade for at du er her. Velkommen til denne spesielle utgaven av det vi liker å kalle “Mortgage Therapy”. Her er noen av våre mest populære, ekspertgodkjente pantetips som vil gjøre hele boligkjøpsprosessen enklere.
en "Eksepsjonell" kredittscore som er 740 eller over vil sannsynligvis gi deg den beste renten på et pantelån. Men du kan fremdeles kvalifisere deg for et pantelån med mye lavere poengsum. Faktisk, hvis du kan sette 10 prosent i en forskuddsbetaling, kan du kvalifisere deg for et FHA-lån med en score på så lavt som 500. Dette kan være et eksempel på å "ikke la den perfekte være fienden til det gode."
Hvis du elsker stabilitet, og ideen om å vite nøyaktig hva pantelånet ditt vil være i 30 år, kan et fast rente være det beste alternativet for deg. Mer enn 9 av 10 boligkjøpere har pantelån med fast rente. Men det kan være noen scenarier når en regulerbar rente er mer fornuftig, som om du er sikker på at du vil selge innen introduksjonsperioden mens prisene fremdeles er lave.
Du kan fortelle hvor lenge renten vil være fast i tittelen på lånet, dvs. hvis du har en 5/1 ARM, betyr det Lånets lavere introduksjonsrente vil være bra i fem år, og kan deretter justeres årlig basis. Og vet dette: Det er flere sikringstiltak på plass for låntakere enn det var før boligkrasjen.
Det kan være fristende å bare gå inn i din mangeårige bank og søke om pantelån. Men det er en bedre idé å shoppe for lån og sammenligne priser. Å kjøpe et hjem vil trolig det største kjøpet du noensinne vil gjøre, tross alt!
Med tanke på flere långivere er noe førstegangskjøpere gjør bedre enn å gjenta kjøpere, ifølge en studie fra Utlånstreet. Femti-to prosent av førstegangskjøperne vurderer mer enn en utlåner, sammenlignet med 48 prosent av gjentatte kjøpere. Men bare en av fire førstekjøpere som huskjøpere var kjent med de forskjellige typer boliglån som var tilgjengelig.
Du finner alle slags pantekalkulatorer på internett. Noen er bare bein og vil bare fortelle deg informasjon om prinsipp og interesse. Andre er langt mer forseggjorte, lagdeling av faktorer som eiendomsskatt, HOA-avgifter og privat boliglånsforsikring.
Selv om disse kalkulatorene kan gi deg et anslag for hvor mye det å eie et hjem vil koste, begynner tallene å varme opp når du har gått gjennom søknad og kvalifiseringsprosessen. Før du avslutter, får du et lånestimat som forteller deg nøyaktig hvor mye du skal betale på pantelånet ditt. Her er eksperter favorittlånskalkulatorer.
Pantesvindel er på vei oppover. Det oppstår når du lyver eller utelater noen nøkkelopplysninger i pantesøknaden din. Okkupasjonssvindel er den vanligste typen, og det oppstår når en søker gir falsk informasjon om planene sine om å bo i a eiendom og bruk den som fulltidsbolig (i stedet for å leie den ut som en heltids Airbnb) slik at de kvalifiserer til lavere pris boliglån. Pantesvindel kan lande deg i litt varmt vann. Vi snakker om straffskyld og store bøter.
Mens boliglånet ditt blir tegnet, behandler kreditten din som en skjør gjenstand og håndter den med omhu. Det betyr at du ikke vil gjøre noe større, som å ta et billån eller maksimere et kredittkort på en stor ferie. Hvis du gjør det før du stenger, kan det påvirke kredittpoengene dine, noe som kan endre vilkårene for lånet ditt eller føre til at finansieringen din faller helt gjennom.
Dette kan høres ut som en no-brainer. Men hvis du sklir bak, er innsatsen høy, da hjemmet ditt kan gå på avskjerming. Mens retningslinjer varierer fra stat til side, begynner långivere vanligvis avskedigelsesprosessen rundt 120-dagersmerket.
Hvis du har nok av en kontantstrøm, og det er innenfor budsjettet, kan du runde opp til de neste hundre dollar på pantelånet ditt hver måned. Sørg for at du noterer at du vil at betalingen skal gå til rektor.
Fordi pantelån blir amortisert, vil dette bidra til å redusere mengden penger du betaler renter på, og ved å bruke denne strategien, kan du kutte måneder (kanskje til og med år!) Av pantelånet.
For eksempel Fannie Mae HomeReady-program vil tillate deg å legge ned så lavt som 3 prosent, og pantesikringsforsikringen din kan kanselleres når din egenkapital når 20 prosent. På baksiden kan ikke boliglånsforsikring kanselleres på FHA-lån hvis du setter ned mindre enn 10 prosent (selv om du kan refinansiere gjennom et ikke-FHA-lån). Du kan også sjekke med din statens boligfinansbyrå for å finne ut om du kvalifiserer til et hjelpeprogram.
Forkvalifisering vil hjelpe deg å forstå bedre hva boliger er i din prisklasse. Mange eiendomsmeglere vil også at du skal ha et prekvalifiseringsbrev før du begynner å vise hjem. Det signaliserer at du ser alvorlig på boligkjøp.
Hvis du ikke har en utlåner, kan eiendomsmegleren din henvise. Spør om långivere som har ekspertise som jobber med kjøpere som deg selv, enten du er en førstegangskjøper eller har tjenestegjort i militæret og kvalifiserer for VA-lån.
Det er en stor forskjell på å være forhåndskvalifisert og forhåndsgodkjent. Forkvalifisering skjer når du selv rapporterer informasjon om inntekt og kredittscore og sparepenger til en långiver. All denne informasjonen blir bekreftet under forhåndsgodkjenningsprosessen, som er når långivere verifiserer inntekten og kredittscore og ser på W-2 og kontoutskrifter.
Det kan hende du sparer for en forskuddsbetaling. Men ikke glem å også budsjettere for å lukke kostnader. I gjennomsnitt koster de omtrent 2 til 5 prosent av lånet ditt, og inkluderer alle typer kostnader forbundet med å sikre pantelånet ditt, inkludert taksering, hjemmetilsyn og lånets opprinnelsesgebyr. Du kan rulle disse stengekostnadene til pantelånet ditt, men du betaler renter på dem.
I tillegg til å holde kreditten din i topp toppform og spare for en nedbetaling, vil det å ha en rimelig gjeld-til-inntektsgrad hjelpe deg med å sikre deg et pantelån. Det magiske tallet som de fleste långivere leter etter faller under 36 prosent. Gjeld som er inkludert i denne beregningen inkluderer boligkostnadene dine, pluss månedlige gjeld som kredittkortbetalinger, billån, studielån og eventuelle personlige lån du måtte ha.
Når du budsjetterer med et hjem, må du tenke utover kostnadene ved pantelån. Ofte glemmer første gang boligkjøpere å faktorere eiendomsskatt og forsikringskostnader. Dessuten vil disse kostnadene sannsynligvis svinge. Når du får et tilbud på eiendomsforsikring, kan du spørre hvor mye prisene har gått opp det siste året. Du kan også undersøke hvor mye eiendomsskatt som har økt for eiendommen i løpet av årene ved å se på Zillow.
Før du pakker messingarmaturene dine, terrazzo-aksentene og makrammen, må du ta deg tid til å snike en forhåndsvisning av hva eiendomsekspertene sier er de beste boligtrendene vi sjekker av listene våre i 2020.
Sarah Magnuson
18. desember 2019
