Å maksimere ut kredittkort, falle etter på regninger, gå til avskedigelse - dette er alle kjente skurker som vil drepe kredittpoengene dine. Men visste du at å kjøpe et hus også sannsynligvis vil føre til at kredittpoengene dine synker? Det er riktig; etter at du har vist det største økonomiske ansvaret ved å etablere et solid kredittscore og sparer for en forskuddsbetaling, vil du ta pantelånet ditt.
I gjennomsnitt dypper kredittpoengene med 15 poeng etter kjøp av et hjem, men de kan falle med så mye som 40 poeng, ifølge ny analyse fra online lånemarked LendingTree. Analysen så på mer enn 5000 forbrukere som tok opp et pantelån, og undersøkte hvordan det påvirket kredittpoengene de neste månedene.
Noen sentrale funn i studien? Poengsummen faller i 160 dager (bare mer enn fem måneder) før de havner på bunnen. Så tar det ytterligere 161 dager før score får sin oppstigning og full rebound, ifølge LendingTree. Så kredittpoengnedgangen etter å ha kjøpt et hjem kan påvirke deg i omtrent 11 måneder totalt. Det skyldes delvis at pantelån ikke umiddelbart vises på kredittrapporter etter at du er hjemme. Det er også en forsinkelsestid på så mye som 60 dager før utlåner begynner å rapportere innbetalinger i tide.
"Du har en ny gjeld som ikke har noen betalingshistorikk og viser at lånets kredittgrense er maksimert," forklarer ekspert i finansnæringen William Bradley, som har jobbet i et kredittkontor og som bankmann.
La oss imidlertid ikke la de gode nyhetene gå seg vill. Når du har opprettet en historie med betalinger i tide, vil et pantelånde hjelpe poengene dine, påpeker Bradley. Og ikke bare fordi det vil være en god regnskapsføring, men også fordi en sunn blanding av kreditt teller 10 prosent av FICO-poengsummen din.
En annen grunn til at kredittpoengsummen din synker rett etter at du kjøpte et hus? Når lånet ditt er lagt til kredittprofilen din, senker den gjennomsnittsalderen på de åpne kontoene dine. Kredittalder som utgjør 15 prosent av kredittpoengsummen din, forklarer Randall Yates, grunnleggeren og administrerende direktøren for Långiverne nettverket, en online markedsplass for pantelån.
I tillegg til disse komponentene, kan selve handlingen med å handle et hjem føre til et mindre fall i kredittpoengsummen din. FICO beregner antall henvendelser på kredittrapporten din til poengsummen din, forklarer forbrukerkredittekspert Michelle Black. Harde henvendelser i løpet av de siste 12 månedene kan føre til et lite fall i kredittscore, forklarer hun. For de fleste vil en ekstra kredittforespørsel ta færre enn fem poeng av FICO-resultatene deres, ifølge Fico, den mye brukte kredittvurderingsmodellen.
"Dukkert i kredittvurderingen er bare midlertidig," sier Yates. “Et hjem er det største kjøpet du kan gjøre, og å få en god rente på et pantelån kan spare deg for tusenvis av renter. Bare vent noen måneder på at kreditten din blir frisk før du søker om et nytt lån eller kredittkort. ”
Kredittpoengsfallet ditt kan også være mer oppfatning enn virkeligheten hvis du er en som overvåker kreditten din på nettet med en gratis kredittjeneste, forklarer pantebanker David Krichmar. For eksempel kan du se poengsummen din som 780 på et gratis nettsted, som har en tendens til å blåse opp score, men poengsummen som långiveren har trukket er faktisk 740.
"Dette betyr ikke at poengsummen falt 40 poeng," sier Krichmar. "Det er to forskjellige poengmodeller og vil alltid være forskjellige."
Til slutt, et godt tips hvis du vil at poengsummen din skal rebound raskt: Ikke søk om ny kreditt med en gang og hold alle kredittkortsaldo under 30 prosent av den høye kredittgrensen, Kirchmar antyder.