![26 beste loslitt elegante soverom](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Hvis du ser alvorlig på å kjøpe et hjem, vil du sannsynligvis følge nøye med det kredittscore. Tross alt, en utmerket kredittscore - det er det 740 eller over- vil gi deg best mulig rente på et pantelån. Likevel kan du fortsatt kvalifisere deg til et føderalt boligadministrasjonslån, eller FHA, med et score på 500-tallet.
Men det er et annet tall - gjelds- / inntektsforholdet ditt, eller DTI - som långivere ser nøye på. Faktisk, som din kredittscore, avgjør DTI din om du i det hele tatt kan kvalifisere for et pantelån. Interessant er det ikke at antall potensielle kjøpere vanligvis kan skrangle av seg som om de kan kreditere score.
Dette er hva du trenger å vite om DTI, inkludert det ideelle forholdet långivere vil se, hvordan det er beregnet, og hvordan du kan forbedre gjeldsgraden.
Når det gjelder DTI, er det magiske tallet typisk 43, forklarer Casey Fleming, en panterådgiver og forfatteren av Låneguiden: Hvordan få det beste mulige pantelånet.De samlede månedlige forpliktelsene skal ikke overstige 43 prosent av bruttoinntekten din, som er inntekten din før lønnsfradrag, sier han.
I det siste fikk kjøpere som kjøpte boliger gjennom statlig sponsede låneprogrammer som Fannie Mae og Freddie Mac, lov til å ha 50 prosent DTI. Men i januar 2013 reduserte Federal Housing Finance Agency de etatenes DTI-kvote til 43 prosent eller mindre. Kjøpere med FHA-lån kan imidlertid fortsatt ha en gjeldsgrad på opptil 50 prosent, forklarer Fleming.
I 2018 hadde mer enn halvparten av nektede pantesøknader DTI-forhold over 43 prosent, ifølge data om boliglånsopplysningsloven utgitt av finansanalyseselskapet CoreLogic.
Lurer du på hvordan gjeld-til-inntektsgraden blir beregnet? Det enkle svaret: Del dine totale månedlige forpliktelser med den totale brutto (dvs. månedlige inntekten før skatt), forklarer ekspert på samsvar med boliglån Anna DeSimone.
Totale forpliktelser er sammensatt av den estimerte foreslåtte betalingen for bolig - som vil omfatte eiendomsskatt, fareforsikring og eventuell leilighet kontingent - pluss den månedlige innbetalingen av studielån, auto- eller avbetalingslån som har 10 eller flere gjenværende betalinger, forklarer DeSimone, forfatter av Boligfinansiering 2020. Månedlige utgifter inkluderer også 5 prosent av de samlede saldoen på roterende kredittkort, sier hun.
I teorien skal alle pågående gjeldsforpliktelser inkluderes når du er beregnet til gjeldsgrad, beregnes, forklarer Fleming.
Utlåner ser imidlertid bare for kredittrapporten hva som er rapportert på kredittrapporten personlige lån som ikke rapporteres til kredittbyråene, bør inkluderes, men ofte ikke, ” Fleming sier.
Når det gjelder inntekt, hvis du har en sidevink på toppen av den vanlige jobben din, vil forsikringsselskaper ønske å se minst to års netto inntekt på en lånters selvangivelse, som viser at inntekten er etterprøvbar, bærekraftig og sannsynligvis vil fortsette, Fleming forklarer. De siste to årene med inntekt er gjennomsnittlig, med mindre inntekten ser ut til å være synkende. I så fall vil forsikringsselskaper se på det siste året.
Hvis du ønsker å forbedre gjeld-til-inntektsgraden, kan du ta en strategisk tilnærming for å betale ned gjeldene dine, sier eksperter.
"Å betale av kredittkort virker som en god idé, men det er best å ta dette trinnet 6 til 12 måneder før du begynner å jakte på huset," sier DeSimone. "Noen ganger er kredittreglene basert på de siste 12 måneders gjennomsnittlig kredittbruk."
Dessuten er "5 prosent-regelen" for bruk av kredittkort som er innarbeidet i DTI faktisk gunstig, siden det ofte er mindre enn minimumsbetalingene som kreves av kreditorer, sier DeSimone.
Når det gjelder bilbetalingene dine, kan du se på hvor mange du har igjen. DeSimone gir dette scenariet:
Hvis du har et $ 300 månedlig billån og 15 betalinger igjen (fra datoen for lånesøknaden din), kan du "betale ned" saldoen til 10 betalinger hvis du har $ 1500 i ekstra kontanter. Ta så med beviset til din pantelån som at du har betalt de fem utbetalingene, og at $ 300 månedlig betaling vil bli fjernet fra din DTI, sier hun.
Tingen å huske når det gjelder DTI? Å handle pantelån og bare bry seg om kredittpoenget ditt er på samme måte som å gå på treningsstudioet og bare gjøre cardio, mens du ignorerer vektmaskinene. Et godt forhold til gjeld og inntekt vil gi deg den økonomiske muskelen, så å si, at du trenger å sikre deg et pantelån.