![Eminems tidligere herskapshus i Michigan er på markedet for 3,2 millioner dollar](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Fortell meg om dette høres kjent ut: Det er den første i måneden, den humungo panteseddelen din forfaller, og du har bare nok penger på din brukskonto til å dekke den, siden du sist ble betalt... når? Kanskje det var 11 dager siden? Gjett at du spiser pasta for hvert måltid og blir værende inntil neste lønnsslipp kommer inn.
Det er ikke bare deg. I følge Bureau of Labor Statistics, mer enn en tredjedel av amerikanske selskaper (36,5%) betaler sine ansatte annenhver uke; men det betyr ikke at disse sjekkene hver uke synkroniseres fint med forfallsdatoer for regningen. Lønnsjekk slipper inn på bankkontoen din den 1. og 15. når pantelånet ditt forfaller på det første og kredittkortet ditt forfaller den 15.? Perfekt. Men når du får betalt 9. og 23.? Ugh. Fordi en måned er omtrent fire uker lang (men ikke akkurat, bortsett fra tre av fire februar), har du sannsynligvis, som de fleste folk, del ned de månedlige budsjettene dine basert på to lønnsjekker og håndtere usikkerheten som følger med forskjellig grunn datoer. Du bor som en student uken etter at pantelånet ditt skulle forfalle, og da som en velstående voksen når den andre lønnsslippen kommer inn.
Men hva hvis jeg fortalte deg at det er en enkel måte å gjøre inntektene mer stabile som også sparer penger på lang sikt? Det er enkelt: Bare send inn en halv pantebetaling med hver lønnsslipp. Du vil ikke føle at spenningen i lønnsslippsyklusen din er så hard, og du vil ikke legge merke til at det er så stor forskjell i økonomien din fra måned til måned. Du vil også spare titusenvis av dollar over tid.
Det er ikke magi: Det er matte. I utgangspunktet foretar du en ekstra pantebetaling per år som helt og holdent går mot å betale ned saldoen. La oss kjøre noen tall for å se dette i aksjon denne Bankrate-kalkulatoren: Si at du har et 30-årig, fast rente på 300.000 dollar til 4,5%. Den månedlige utbetalingen vil være på $ 1.520, pluss eiendomsskatt og huseiere forsikring. Når du foretar regelmessige månedlige utbetalinger på $ 1.520 for 30 år, betaler du omtrent 247.220 dollar i total rente i løpet av lånets levetid. Hvis du bytter til å betale pantelånet ditt hver uke - å betale halvparten eller 760 dollar, annenhver uke når lønnsslippen kommer inn - vil du betale $ 203,661 i total rente. Det er mer enn 43 000 dollar i besparelser.
I stedet for å utføre 12 betalinger på $ 1.520 (eller betale $ 18.240 årlig), foretar du i stedet 26 betalinger på $ 760, $ 19.760 årlig. Hvert år kutter du ytterligere 1.520 dollar av lånets hovedstol, og sparer ytterligere 43.000 dollar i sparing over lånets løpetid. Dessuten vil du bygge egenkapital raskere, og du vil få hjemmet ditt betalt hele fem år før - tilsvarer det å gi deg selv omtrent 18.000 dollar i året 25 år.
Dette er alt å si at du bare trenger å være sikker på å spesifisere i betalingene dine at overskytende midler skal brukes på lånets hovedstol, ikke renter eller sperre.
For å være rettferdig gir ikke denne tilnærmingen alltid mening. For det første kan långiveren faktisk belaste deg for akselererte betalinger. "Forutbetalingsstraff vil sannsynligvis overstyre potensiell fordel," Matt Becker, en sertifisert finansiell planlegger og grunnlegger av Mamma og pappa penger, sier. "Du kan sjekke lånedokumentet ditt eller legge til utlåner for å finne ut om dette vil være et problem."
Når det er sagt, er forutbetalingsstraff nå mindre vanlig på pantelån enn det som ble gitt ut før finanskrisen i 2008. Ifølge Consumer Financial Protection Bureau, er det mer sannsynlig at de bare gjelder når du betaler ned hele lånet på en gang. Men det er fortsatt viktig å ta kontakt med utlåner.
For det andre, hvis du har andre økonomiske prioriteringer, kan pengene dine kanskje spares bedre andre steder. "Selv om det er flott å betale ned boliglånet ditt, er det kanskje ikke verdt det hvis ekstrabetalingene hemmer din evne til å spare til andre viktige mål som pensjon eller barnets utdanning, sier Becker. "Det er alltid en god idé å se på disse beslutningene innenfor rammen av hele økonomiplanen."
De magiske “tre-lønnsslipp-månedene” som følger med to ganger i året hvis du får betalt hver uke, vil være mindre magiske. Hvis du vanligvis gjør noe produktivt med de "bonus" -sjekkene, som å betale ned en stor del av gjeld på en gang eller forpasse de ekstra pengene til et feriefond, vil de økonomiske målene ta en stor suksess. Men du kan redde noe av magien ved å hoppe over den ekstra husforsikringen og eiendomsskatten på den tredje lønnsslippen. Siden begge disse regningene ikke samler renter, er det ingen pengebesparende fordel å betale en tilleggsbetaling og betale dem tidlig. I stedet kan du stikke bort den ekstra biten penger til sparing eller noe morsommere.
Betalt på en mer forutsigbar tidsplan eller bare avsky for å gi opp disse bonuslønningene? Du kan også betale ned pantelånet raskere uten å ofre så mye ved å bare avrunde betalingen (igjen, spesifiser at ekstra midler skal brukes til hovedstolen). Så i stedet for å skrive en sjekk for $ 1.520.08 og bekymre deg for desimaler, kan du runde den opp til $ 1.600 (eller hva som helst som passer budsjettet). Du vil på samme måte barbere deg et par år - og tusenvis av dollar i renter - av pantelånet.