For et par uker siden foreslo vi “3 Helt gjennomførbare pantelån som kan spare deg for tusenvis, ”Som fordypet pengene du kan spare på renter ved å bruke litt mer penger til hovedstolen din over omfanget av boliglånet. Mens vi helt står ved disse hakkene (de er godkjent av finansplanleggeren), påpekte en smart leser at hvis renten på pantelånet ditt er 5%, og den nåværende 30-årige markedsveksten for en portefølje av investeringer er rundt 8%, så bør du i stedet investere pengene i stedet for å betale ned pantelånet raskere.
Vi trodde dette var et tips som er verdt å fordype seg i, så la oss se på hvordan dette panner ut ved hjelp av noen veldig enkle tall: Hvis du har en $ 300 000 30-årig, fast rente boliglån med 5% rente, og du forplikter deg til å betale 100 dollar ekstra hver måned, vil du spare nesten 40 000 dollar i renter på løpet av boliglånet. Imidlertid, hvis du i stedet legger de $ 100 månedlig i en investering som sammensatt årlig med en 8% avkastning på 30 år, vil du sannsynligvis ende med $ 140,855 når pantelånet ditt avsluttes. Du vil imidlertid måtte bruke de ekstra $ 39.937,25 på pantelånet ditt, så din sammenlignede avkastning vil bare være rundt $ 100 000 - fremdeles, ikke et tall verdt å ignorere. Igjen, dette er et forenklet blikk på dette konseptet, men det gir deg en god ide om hva avkastningen kan være.
For å få en ny mening om dette, rakte jeg Douglas Boneparth, finansrådgiver og president for Bone Fide Wealth, LLC, for at han tok dette råd. Han sier at det alltid er en smart idé å se på spredningen (eller forskjellen mellom de to rentene) hva du kan få gjennom investeringer og pantelånsrenten din. Imidlertid synes han 8% er litt mer aggressive enn virkeligheten. I tillegg mener han at denne avkastningen vanligvis ikke inkluderer skattehensyn - noe som både kan hjelpe din avkastning (siden pantelån) renter er fradragsberettiget for øyeblikket), og hindrer det også i noen situasjoner (hvis du benytter deg av inntektsbidrag før skatt som er beskattet seinere). I tillegg er investeringstidene for porteføljer med 6-8% avkastning vanligvis langsiktige avkastningsrenter. Det er smart å gjøre dette, sier han, hvis du har et pantelån med ti år eller mer, når disse langsiktige rentene gjelder.
Boneparth advarer imidlertid om at disse prisene ikke er garantert. Noen få kommentatorer gjentok også denne uttalelsen, og la til at ja, du kan tjene mer penger på å investere de ekstra dollar du ville betale til rektoren din, men friheten og tryggheten som følger med å betale ned pantelånet ditt tidlig - og ikke trenger å betale boligbeløp hver måned - er uvurderlig følelse.
I tillegg, før du bytter utbetalingsplan for boliglån, sier Boneparth at du bør ta målprioriteringene dine i betraktning: Hvis du heller vil ha penger på hånden nå, kanskje å plassere de ekstra 100 dollar hver måned på en sparekonto er en bedre plan for deg enn et alternativ der du ikke kan røre den på tre tiår uten straffer.
