Hvis det å kjøpe et hjem lever drømmen, betaler pantelånet tidlig kan virke som en fantasy på neste nivå. Bare tenk hvordan livet ville være uten å felle over månedlige pantebetalinger. Mer penger til investeringer! Pensjonssparing! Hjemmeoppgraderinger! Silk bue for hunden din!
Men betaler du pantelånet ditt raskere enn det som kreves, faktisk et smart økonomisk grep? Selv om det ikke er noe "én størrelse passer alle", sier finanseksperter at det ikke alltid er den klokeste avgjørelsen. I tillegg kan du bli overrasket over hvordan en tidlig utbetaling kan påvirke kredittpoengene dine.
Overraskende nok er det noen økonomiske bragder som, ja, krever mye disiplin, men at kredittpoengene dine ikke belønner — og disse handlingene kan til og med føre til et midlertidig fall i poengsummen din. For eksempel å betale ned din studielån kan føre til at kredittpoengene dine faller ned. Poengsummen din kan også falle litt etter deg ta pantelån. (Ingen rettferdig, vi vet).
Å betale pantelånet i tide hver måned hjelper deg å bygge og opprettholde en sunn kredittscore som
betalingshistorikk utgjør 35 prosent av din kredittscore. Så det virker intuitivt at å betale det tidlig vil bli belønnet med et kredittpoengøkning. Men det er faktisk ikke tilfelle.Faktisk vil ikke lukking av pantekontoen skade eller hjelpe - kredittpoengene dine så mye, sier eksperter.
"Når du betaler ned pantelånet ditt, er det sannsynlig at kredittpoengene ikke vil øke, men du vil ikke se et bemerkelsesverdig fall i kredittpoengene heller med mindre pantelånet ditt var din eneste avdragsgjeld, og i så fall kan du se et lite fall i kredittpoengene, ”forklarer Laura Brandao, medlem av Association of Independent Mortgage Experts og president for Amerikanske økonomiske ressurser, et panteselskap.
For å forstå dette bedre, må du vite at din blanding av kreditt utgjør 10 prosent av kredittpoengsummen din i FICOs populære kredittscoringsmodell. (Kredittmiks betyr at du har fått avbetalingslån som pantelån eller bilutbetalinger som du betaler hver måned, i tillegg til roterende kontoer som kredittkort). Så hvis du bare har roterende kredittkontoer som blir rapportert til kredittbyråene, kan det påvirke denne "kredittmiks" -kategorien på kreditt.
Den gode nyheten, skjønt? Hvis du har betalt i tide i løpet av lånets levetid, burde pantelånet ditt vært bygge kreditt og bidra positivt til poengsummen din, forklarer Sean Messier, analytiker i kredittindustrien med Kredittkortinnsider, et nettsted for sammenligning av finans- og kredittkortsammenligning.
Hvis du betaler ned boliglånet ditt tidlig og poengsummen faller litt, bør du se at det spretter i løpet av et par måneder, i henhold til Experian, et av de tre store kredittbyråene.
Så effekten av å betale pantelånet tidlig er stort sett nøytral når det gjelder kredittpoengene dine. Dette er hva andre eksperter sier at du må være oppmerksom på når du betaler ned pantelånet:
Hvis du for eksempel har kredittkort med høy rente eller billån, bør du ikke betale ned pantelånet først, sier Brandao. "Du bør jobbe med å eliminere den kortsiktige gjelden med høy rente først," sier hun.
Vær forsiktig hvis du betaler ned pantelånet tidlig, at du vil omdirigere midler bort fra sparekontoer med høy avkastning som kan tjene mer på lang sikt, advarer Messier.
Hvis du planlegger å nedbetale pantelånet ditt, vil du forsikre deg om at du har minst tre til seks måneders utgifter i likviditetssparing dersom det skulle oppstå en uforutsett omstendighet, sier Glen Meade, økonomitrener og tidligere skatteproff. Også, sier Meade, bør du sørge for at du kan betale ned pantelånet ditt uten å låne eller ta distribusjoner fra skatteskjermede pensjonsordninger.
Så kredittpoengsummen din kan ikke gi deg klapp på baksiden du lette etter hvis du betaler pantelånet ditt tidlig. Men du kan spare tusenvis av dollar i interesse og frigjøre deg fra det som potensielt er din største gjeld, som høres ganske fint ut.