![Lyddempende triks for støy i leiligheten?](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Når du kjøper et hjem, er det smart å investere i huseiere forsikring. Faktisk har du sannsynligvis ikke noe valg: Lånet ditt långiver vil oftere enn ikke mandat det. Som førstegangskjøper lurer du kanskje på hva som er og hva som ikke dekkes av de nye huseiere-forsikringene dine. Det viser seg at din vanlige huseiereforsikring ikke akkurat er en one-stop-shop som dekker enhver katastrofe. Visst, det dekker mye av dem, men ikke alle. En ting den sannsynligvis ikke dekker? Flomskader.
Ideen er at huseiernes policy skal dekke kostnadene for å reparere hjemmet ditt hvis det har blitt skadet. I følge Allstate, dekker grunnleggende huseiereforsikring brannskader, tyveri, hærverk, fallende gjenstander, eksplosjoner, vannskader (fra for eksempel et sprengrør eller ødelagt vaskemaskin), og til og med besøkendes medisinske kostnader hvis de er skadet i hjemmet ditt. Dekningen bør også omfatte ekstra levekostnader, dvs. et sted du midlertidig kan bo mens hjemmet blir reparert.
Men vanlige retningslinjer dekker vanligvis ikke normal slitasje, jordskjelvskader og flomskader (som inkluderer søppelstrøm). Så visse huseiere vil kanskje se på tilleggsforsikring - spesielt hvis de bor i et katastrofalt utsatt område.
De Federal Emergency Management Agency (FEMA) bestemmer et flomutsatt område hvis det har en prosent sjanse for å bli oversvømmet hvert år, innen 100 år. Hvis du bor i en av disse "100-års flom" -sonene, vil FEMA og pantelånet kreve at du får flomforsikring.
Men selv om du ikke bor i en høyrisikosone, kan det være lurt å kjøpe flomforsikring. I følge FEMA, mer enn 20 prosent av flomkravene stammer faktisk fra hus utenfor områder med høy risiko.
Du kan kjøpe flomforsikring på samme måte som du gjorde din vanlige forsikring (eller forsikring for husleiere): gjennom en forsikringsagent. FEMA har en Nasjonalt flomforsikringsprogram (NFIP), som hjelper med å gi rimelige forsikringer til eiendomseiere. Du vil fortsatt måtte kjøpe flomforsikring gjennom en agent som deltar i NFIP. I følge Bankrate, dekker flomforsikring gjennom NFIP bare skade på $ 350 000 - både for utvendig og innvendig innhold. Hvis eiendommen din er verdt mer enn det, anbefales det å kjøpe tilleggsflomforsikring.
I følge Forbrukerrapporter, vil flomforsikring dekke alle de essensielle systemene i hjemmet ditt (inkludert rørleggerarbeid, varmtvannsbereder og klimaanlegg), apparater (for eksempel kjøleskapet ditt og alt innholdet i det), gulv og trepanel, hjemets grunnmur og dens forskjellige deler, garasjen din og verdisaker opp til $2,500.
Imidlertid dekker det vanligvis ikke noe som er lagret i kjelleren eller forbedringer i kjelleren (dvs. ferdige vegger, gulv eller tak). Det dekker heller ikke skader på kjøretøyer, ødeleggelse av noen type valuta, muggskader som ikke direkte ble forårsaket av flommen, noe slag av vrakdeler på grunn av jordbevegelse, levekostnader mens du venter på at huset ditt skal gjenopprettes eller gjenoppbygges, et tap av inntekt du kan oppleve med eiendommen din (hvis det er ditt forretningssted eller hvis du leier den ut), og eventuelle eiendommer utenfor huset ditt (for eksempel trær, dekk og pools).
For det første har du kanskje ikke et valg. Hvis du bor i en flomssone med høy risiko, vil sannsynligvis pantelångiveren kreve at du betaler for flomforsikring. Det er svært få grunner til at banken din vil frafalle kravet ditt - og mange av disse grunnene krever at du samarbeider med FEMA for å bevise det en eiendom er fri for flomrisiko, enten fordi kartet deres er galt eller at eiendommen har blitt hevet sikkert over grunnflomhøyden.
I følge Bankrate, vil flomforsikringspremier gi deg cirka 660 dollar årlig, men det avhenger av om eiendommen din er lav eller høy risiko. For boliger med lav risiko med en total maksimal dekning på $ 350.000, årlige premier løper rundt $ 405 (452 dollar hvis du har en kjeller), mens høyrisikoboliger kan koste deg mer enn $ 2500 per år i premier. I følge Houselogic.com, et nettsted tilknyttet National Association of Realtors, er gjennomsnittlig flomkrav i USA $ 30 000.
Amanda Bryant, direktør for drift kl National Flood Insurance, LLC, i Melbourne, Florida, sier flomskader er den mest underforsikrede risikoen i USA, og at det kan skyldes manglende bevissthet. "Da FEMA opprettet NFIP [i 1968], hadde de ikke teknologien, arbeidskraften eller finansieringen til å gjøre en nøyaktig vurdering av flomrisikoen på hvert hjem i landet," sier Bryant. Dette resulterte i å dele eiendommer i bare to kategorier: høy flomrisiko og lav til moderat flomrisiko.
Bryant legger til at FEMA ikke har vært i stand til å følge med på skiftende værmønster og økningen i kysthusutviklingen. I følge en rapportert funksjon av Bloomberg, som i 2017, bare 42 prosent av FEMA kartlegger "identifiserte nivået av flomrisiko tilstrekkelig."
I følge Den enkle dollar, det er et spørsmål om økonomi (eller det forsikringsbransjen kaller "negativt utvalg": Hvis forsikringsselskaper leverte flomdekning til alle forbrukere, ville de ikke kunne dekke kostnadene. For en er flom veldig vanlige: oddsen for en katastrofal brann (et eksempel på en katastrofe som er dekket av standardforsikring) kontra flomskader er langt lavere - National Association of Insurance Commissioners anslår at i løpet av et 30-årig pantelån, er huseiere 27 ganger mer sannsynlig å oppleve en flom enn en brann.
I følge FEMA, er ikke bare flom den vanligste naturkatastrofen, og etterspillet er også den dyreste å håndtere. I følge en 2017-artikkel av Pew Charitable Trust, flommer koste amerikanerne mer enn 260 milliarder dollar mellom 1980 og 2013. I følge FEMA, bare en tomme vann med oversvømmelse i et gjennomsnittlig hjem kan skade opptil $ 27 000 i skader.
FEMAs nettsted uttaler at selv når det foreligger en presidensiell katastrofedeklarasjon og føderal katastrofehjelp starter, vil huseieren måtte betale regjeringen tilbake med interesse med mindre de har blitt tilbudt en katastrofetilskudd (vanligvis er beløpet fra tilskuddet ikke nesten nok til å reparere hjemmet ditt og dekke alle dine tap). Bryant sier at i tillegg til å tilbakebetale regjeringen (med renter), må huseieren "umiddelbart kjøpe en flomforsikring, og samtykke til å føre flomforsikring på eiendommen så lenge de eier den. ”Huseieren må da vise bevis for politikken til FEMA før de kan få noen form for assistanse.
Bunnlinjen? Hvis du bor i en flomzone med høy risiko, er sjansen stor for at du sannsynligvis allerede har flomforsikring. Hvis du ikke gjør det, kan du gjøre undersøkelser og bestemme om det er verdt å betale en årlig premie som vil beskytte huset ditt i sjansen for en flom. De fleste forsikringsagenter vil anbefale flomforsikring, siden flomskader ikke engang trenger å være skadelig for at det koster tusenvis av dollar å reparere. Denny Wu, lisensiert forsikringsmegler hos Wu Advisors Inc., sier at selv en natt med kraftig regn kan skade nok til å garantere å ha flomforsikring.
Selv om flomforsikring kan virke som en unødvendig forholdsregel nå, kan du en dag være takknemlig for at du investerte noen hundre dollar i året i forhold til å måtte betale for all skade ut av lommen.