Selv den skinnende sølvskjeen og de aller beste intensjonene er ikke nok til å garantere immunitet mot økonomiske problemer, for det skjer vel. Og selv om du ikke kan kontrollere alle variablene som kan føre til vanskelige tider, kan du ha kommando over svaret ditt, som ideelt sett burde ligne mer på en plan enn panikk.
For å hjelpe deg med å forvente det uventede har vi skissert tre av de viktigste grunnene til at folk kan finne seg bak på pantelånet deres (eller hvilken som helst regning, egentlig), samt måter å håndtere. Du vil kanskje oppleve at litt fremsyn gjør at du kan ha sinnsro i nåtiden, samtidig som du også hjelper deg å unngå vanskelige tider i fremtiden.
Hvis du aldri har opplevd den fryktede hjerte-i-magen-følelsen som følger med erkjennelsen av at du oversett en forfallsdato, får du hatter til deg. Dessverre for resten av oss er den sensasjonen vi alle har måttet tåle minst en gang. Faktisk ifølge 2018 Consumer Financial Literacy Survey utført av National Foundation for Credit Counselling (NFCC), innrømmet 25 prosent av deltakerne at de hadde det betaler ikke regningene sine i tide, mens 8 prosent rapporterte å ha kontoer i samlinger (en lang utestående ubetalt regning).
Fordi et pantelån anses som et sikret gjeld- det vil si en gjeld som du setter sikkerhet (les: hjemmet ditt) mot for å redusere utlånsrisikoen - det er avgjørende at betalingen skjer i tide hver måned. Alternativet kan ikke bare bety sene avgifter (vanligvis 4 til 5 prosent av forfalt beløp) og et stort treff for kredittscore, men også avskedigelse av eiendommen din. Retningslinjer varierer fra stat til side, men långivere starter vanligvis avskedigelsesprosessen rundt 120-dagers sent merke. Med andre ord, utlåner ikke roter seg, og det bør du heller ikke.
Din første forsvarslinje kan være å verve hjelp fra en personlig økonomi-app som Mint eller Prism. Disse tjenestene (mange av dem gratis) kan ikke bare hjelpe til med budsjettering og sporing av regninger, de vil også sende deg en heads-up når pantebetalingen nærmer seg forfallsdato. Hvis du finner ut at ingen mengder e-postpåminnelser, appvarsler eller store røde ringer i en kalender noen gang vil være være nok til å anspore deg til handling, og velg deretter automatiske tilbakevendende betalinger via kredittforetakets nettside. Selvfølgelig vil du forsikre deg om at du har tilstrekkelige midler på kontoen din til å dekke kontoen betalinger, og det er også en god idé å kikke regelmessig på uttalelsen din for å holde deg i løkken om din låne.
Få dette: I følge NFCC-undersøkelsen, sa 24 prosent av deltakerne som sliter med å minimere gjelden, at den var pådratt på grunn av "uventede økonomiske nødsituasjoner." Data til side, det er trygt å si at en plutselig nedgang i inntekt eller økning i utgifter lett kan sende en persons økonomi inn i et spinn, enten det er på grunn av tap av jobb, medisinsk problem, dårlig investering eller noe annet helt. Og hvis du ikke har avsatt et regnværsfond, kan ting gå fra ille til verre veldig raskt.
For å sikre at du kan betale pantelånet ditt, må du holde sparekontoen polstret med minst to måneders reserver (nok til å betale hovedstolen, renter, skatter og forsikringer to ganger over), selv om seks måneders verdi er å foretrekke, råder Holden Lewis, NerdWallets pantekspert. Få midlene spart på et sted hvor du kan få tilgang til det "enkelt og raskt," sier han (les: ikke i 401K). Siden det kan være vanskelig å spare etter at du har fått pantelånet, kan du prøve å ha dette lager før du kjøper hjemmet ditt.
Hvis du rett og slett ikke har penger til å utbetale deg, kan du ringe boliglånsservicen til en samtale - før enn senere - for å diskutere alternativer som kan hjelpe deg med å unngå utestengelse. EN lån modifisering eller en refinansiering er begge solide alternativer å se nærmere på. Hvis du går på refinansieringsveien, kan du se om du er en god kandidat til utbetaling refi, noe som vil gjøre deg i stand til å gjøre noe av hjemmets egenkapital til kontanter som skal brukes til å betale ned gjeldene. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) også antyder å nå ut til en boligrådgiver fra Institutt for bolig- og byutvikling for ekstra veiledning. Offer for en naturkatastrofe eller annen krise utenfor din kontroll? Kontakt Federal Emergency Management Agency (FEMA), forsikringsselskapet og panteservicen. "Gjør dette hvis katastrofen avbryter inntekten din, selv om hjemmet ditt ikke er alvorlig skadet," sier Lewis.
Se for deg å bli møtt med en klesvaskliste over regninger fra 20 til 2 000 dollar. Når pengene er veldig stramme, kan du bli fristet til å betale $ 20-regningen først siden det er mer håndterbart beløp, og psykologisk sett kan det muligens at du trenger litt ettertraktet katarsis regning i sin helhet. Eller tenk på alle de små avlatene (bespisning, merkenavn, kaffebar, osv.) Som ikke koster for mye på egenhånd, men lett kan legge til hundrevis. Dette er bare to vaner som kan sette et begrenset månedlig budsjett i det røde, heller snikende.
Først og fremst, hvis du føler at du har skyld i å gjøre et stort kjøp som egentlig var mer et behov enn et behov (det skjer), forplikte seg til å trekke grensen mellom nødvendigheter og alt annet, og vær villig til å gå uten noen få godbiter til du er tilbake på føtter. Deretter oppretter du et betalingshierarki som hjelper deg å takle regningene på en organisert, strategisk måte. Lånet ditt bør ha høyeste prioritet, til tross for at det er skummelt å se en så stor del av budsjettet ditt forsvinne i en enkelt transaksjon. Neste linje er dine gjenværende grunnleggende nødvendigheter: mat, verktøy, transport og helse forsikring, etterfulgt av usikret gjeld (dvs. gjeld som ikke er støttet av sikkerhet) som kredittkort og helse regninger.
Mens du prioriterer de andre regningene dine, husk hva som vil skje i fremtiden hvis du bestemmer deg for å hoppe over en betaling nå: Å være 30 dager forsinket på et kredittkort vil føre til at kredittpoengsummen din tar en neseive, men gode forbruksvaner vil hjelpe det å komme seg over tid. Å være 30 dager forsinket på et pantelån, derimot, kan ende opp med å bli et stort hinder hvis du ønsker å sette i gang låneprosessen igjen i fremtiden.