Du har undersøkt, spart og brukt mer tid på Zillow enn du ville brydd deg om, og du er klar til å legge til "huseier" i listen over prestasjoner. Nå, for å velge riktig pantelån for deg. Når det gjelder lån med faste renter, er det flere alternativer - fra fem til 50 år. Men det er det 30-årige pantelånet som har vært mest populært blant amerikanere i flere tiår.
Alex Daniel, en Los Angeles-basert boliglåns- og eiendomsinvestor, sier at i løpet av sin spede barndag var pantelåner ment som kortsiktige forpliktelser. Faktisk oppsto VA-lånet som et 20-årig lån, men ble utvidet til 30 år fordi den opprinnelige lånetiden gjorde boligprisene rimelige.
"30-års sikt utviklet seg fordi jo lengre tid, jo lavere betalinger," sier Casey Fleming, en California-basert boliglån rådgiver med C2 Financial Corporation og forfatter av "Låneguiden: Hvordan få det beste mulige pantelånet.”“ Og i mange år var 30 den maksimale løpetiden - og derfor den laveste betalingen. Etter hvert kom 40-årsbetingelser ut i markedet, og så til og med 50-årig på kort tid, men betalingsforskjellen var så liten at nesten ingen valgte 50-åringen. ”
Selv om prinsippet var lavere på en periode på 40 eller 50 år, økte rentene på løpetiden lengre betalinger. Så fordi det var en god blanding av lavere renter og lavere hovedstol, var det 30-årige pantelånet.
"Tretti år var et rimelig estimat på hvor lenge folk jobbet, så pantelånet kunne betales før eller ved pensjonering," sier Daniel. Låntakere vil kunne ha en fast rente og en lavere betaling fordelt over en lengre periode. "
I følge Daniel er 30-årslån ofte ofte lettere å kvalifisere for og forstås bedre enn deres alternativer.
"Det 30-årige pantelånet har en fast rente for hele løpetiden, noe som gir en person tryggheten til å vite hva deres betaling vil være i 30 år," sier han. “Det gir deg også en lavere betaling enn et 10- eller 15-årig pantelånde på grunn av at betalingen amortiseres over 30 år. Hvis rentene stiger, vil du ha renten din fast, slik at den ikke øker. ”
"Folk er veldig usikre på sine langsiktige mål, men ønsker ikke presset om å vite at de må refinansiere om noen år," sier han. "Selv om bare 0,5 prosent av de amerikanske husholdningene betaler et 30-årig fastrente med faste månedlige utbetalinger, er det fremdeles det folk ber om."
En annen fordel med det 30-årige pantelånet, legger Gonzalez til, er at du ikke trenger å bekymre deg for refinansiering i fremtiden når verdiene kan være nede eller rentene kan være høyere.
"Du er garantert en spesifikk betaling over en forhåndsbestemt periode, og du kan angi fremtidige planer rundt det," sier Gonzalez.
Men ikke alle er tilhenger av det 30-årige pantelånet. På baksiden er Jeff Onofrio, administrerende direktør for renovering, bygging og nasjonal produksjon for New Jersey-baserte Pant mulig, sier den største ulempen ved en 30-års periode er mengden av renter du vil betale - som, bemerker han, kan være noen hundre tusen dollar avhengig av lånestørrelse.
Imidlertid, legger han til, er det måter å bekjempe interessen, “for eksempel å lage annenhver uke betalinger eller å kjøpe ned renten og forhåndsbetale renten. Dette vil potensielt spare titusenvis av dollar. "
Gonzalez er enig i å merke seg at du vanligvis vil betale en høyere rente på et 30-årig fast rente i forhold til en justerbar rente, og derfor vil betale mer renter. Og tilføyer han, "Folks situasjoner endres, gjeld hoper seg opp, eller det kan hende at de trenger å øke eller redusere størrelsen, og typisk vil de ende opp med å refinansiere ut det 30-årige."