Det har vært to punkter i voksen alder da jeg overvåket kreditten min som en hauk: Da jeg forberedte meg å kjøpe huset mitt, og da jeg gjennomgikk en bakgrunnsundersøkelse for myndighetens sikkerhet klarering.
Å holde kredittpoenget mitt stabilt, eller til og med å støte det opp, var spillet som lave renter og potensielt en jobb sto på spill. (Jeg gir ikke bort noen regjeringshemmeligheter! Mens skjema for bakgrunnsundersøkelse ber ikke spesifikt om kredittpoengene dine, det spørres om situasjoner som påvirker kreditt, inkludert kontoer i samlinger).
Riktignok var jeg altfor ivrig, og sjekket nettsteder for kredittovervåkning nesten like ofte som jeg varslet om Facebook. Men det fikk meg til å tenke: Hvor ofte skulle jeg virkelig sjekke inn kredittpoengene mine?
Det korte svaret, ifølge kreditteksperter: Hver 30. dag eller så. Men som de fleste ting er det noen nyanser du bør være klar over.
Ved lov har du rett til å se kredittrapporten din en gang i året på annualcreditreport.com - og mens du ser informasjon fra tre store byråer (Experian, Equifax og TransUnion) på rapporten, inneholder den ikke de faktiske tresifrede score. For å supplere den gratis, årlige rapporten, kan du sjekke poengsummen din med kredittkort og deres tilknyttede banker, så vel som tredjepartsapper og nettsteder. (Dette er
gratis, kredittsjekk-nettsteder eksperter favoriserer)."En god tommelfingerregel er å sjekke kreditten din minst en gang i måneden," sier Keri Danielski, ekspert på forbrukerfinansiering hos Intuit Turbo og Mint. "Det er viktig å sjekke kredittresultatet fordi det indikerer kredittverdigheten din, noe som kan påvirke hvordan kreditorene ser på deg når du søker om et lån, og hvilke priser og betingelser du er kvalifisert for."
Også, påpeker Danielski, at en av fem amerikanere har en feil på kredittrapporten sin, ifølge et 2012 Federal Trade Commission rapportere. Så det er lurt å holde orden for å sikre at poengsummen din ikke tar noen uberettigede treff. Jo tidligere du merker feilen, desto raskere kan du bestride den.
Långivere rapporterer vanligvis til kredittbyråer en gang i måneden, så det er egentlig ingen grunn til å sjekke poengsummen din mer enn hver 30. dag, sier Maggie Germano, en Washington, D.C.-basert økonomisk trener for kvinner.
Du bør også sjekke kredittrapporten din (den på annualcreditreport.com) et par måneder før gjøre store økonomiske kjøp, som å kjøpe en bil eller et hjem, sier Brittney Mayer, kredittstrateg på CardRates, et sammenligningsside med kredittkort.
"Dette lar deg se eventuelle røde flagg før du tåler en hard kredittsjekk fra utlåner," sier hun.
Hvis du legger merke til, for eksempel, en ubetalt innsamlingskonto, vil du få den til "betalt" -status før handler for et pantelån, og det er nyttig å være på forhånd med utlåneren din om pletten på kreditten din rapportere.
Du bør også følge nøye med på kredittrapportene dine hvis du har blitt utsatt for svindel eller identitet tyveri for å sikre at kontoer som må adresseres eller fjernes blir håndtert ordentlig, Mayer sier.
Men kredittpoengene dine varierer sannsynligvis gjennom hele måneden, avhengig av delvis når kreditorene rapporterer til kredittbyråene.
Det er vanlig at score går opp eller ned 10 til 30 poeng i løpet av en måned, sier Kimberly Palmer, kredittkortekspert på NerdWallet, et nettsted for personlig økonomi.
"Kredittpoeng svinger konstant i reaksjon på forskjellige hendelser," sier hun. "Hvis du søker om et nytt kredittkort, kan kredittpoengsummen din ta en midlertidig dukkert. Tilsvarende, hvis du lukker a langvarig kredittkonto, vil den også gå ned midlertidig. Hvis du betaler av en stor del av gjeld, så har du en lavere gjeldsutnyttelsesgrad, så vil poengsummen din gå opp. ”
Hvis det skjer noe stort, som innlevering til konkurs, kan poengsummen din svinge enda mer, sier Palmer.
Verdt å huske er at hvert kredittkontor er et uavhengig, for-profit selskap med sin egen database, sier James Garvey, administrerende direktør i Selvutlåner, en oppstart som gir forbrukere kredittbyggende lån.
"Mange finansinstitusjoner rapporterer dataene sine til bare ett eller to kredittbyråer, og det er grunnen til at FICO-score kan variere avhengig av kilden til kreditthistorien," sier han.
Basert på disse svingningene, er det lurt å sjekke poengsummen din til samme tid hver måned. På den måten får du en sammenligning av epler-til-epler av hvordan kredittresultatet ditt presterer fra måned til måned. Ikke stress med opp- og nedturer som kan oppstå gjennom en 30-dagers syklus.
En siste merknad om gratis nettsteder for kredittovervåkning: "De har en tendens til å få pengene sine fra å annonsere kredittkort," sier Germano.
Kredittkort kan hjelpe deg med å bygge kreditt, men de kan også være farlige hvis du ikke har råd til å betale dem ut i sin helhet hver måned, påpeker hun.
"Mitt råd vil være å slå av e-postvarsler som ikke har med din personlige kredittscore å gjøre," sier Germano. "Prøv å ikke la deg friste til å åpne et kredittkort som du ikke trenger, bare fordi en av disse nettstedene oppfordrer deg til det."