Stigende studiekostnader har gitt mange, spesielt årtusener, salte av en hel masse studielån gjeld. I gjennomsnitt er de $ 34.504 i hullet, ifølge a studie fra kredittkontoret Experian. Ikke bare gjør tilbakebetaling av studielån det tøft for denne generasjonen å spare penger for nedbetaling på et hjem, men utestående lån påvirker gjeldsgraden - en viktig faktor som långivere vurderer når du godkjenner lån. Resultatet? Omtrent 83 prosent av ikke-huseiere siterer gjeld til studielån som den faktoren som holder dem tilbake fra å kjøpe hjem, pr National Association of Realtors.
Likevel er det mulig å kjøpe et hjem med studielån, sier eksperter. Beviset ligger også i tallene: Cirka 40 prosent av førstegangs boligkjøpere har studielånegjeld, ifølge NAR-studien. Gjelden gjør det vanskelig å overføre fra leier til huseier, men det er faktisk mulig.
"Gjeld av noe slag kan påvirke din evne til å kjøpe et hjem, men gjeld til studielån er spesielt vanskelig fordi mange låntakere har det tilbakebetalingsordninger som kan forlenge utbetalingene i oppover i 20 år, eller enda mer, sier Brittney Castro, sertifisert finansiell planlegger med
Mint og Turbo. "Mening, låntakere kan ikke bare bare vente med å kjøpe et hjem til de er ute av gjeld, fordi disse studielånsbetalingene er så langvarige."Foran tips om hvordan du kjøper et hjem med studielånsgjeld fra både finansrådgivere og de som har gjort det før.
Ikke vent til en utlåner eller eiendomsmegler skal fortelle deg hva du har råd, i stedet bruk budsjettet ditt til å tjene som et mål for hva som er realistisk og oppnåelig for din egen økonomiske situasjon, sier Castro, også administrerende direktør av Financially Wise Inc., et Los Angeles-basert finansplanleggingsfirma. Du kan bruke en online pantekalkulator for å hjelpe deg med å estimere den potensielle månedlige betalingen og se på hvordan det vil påvirke økonomien din. En personlig økonomi-app som Mint, som vil hjelpe deg å sette deg fast og holde deg til budsjettet ditt, sier hun.
Det kan være fristende å tenke at hvis du betaler $ 1500 i husleie, kan du ha råd til et lån på $ 1500. Men Shannon Clark, en personlig økonomitrener, advarer mot dette. Hun og mannen hadde 60 000 dollar i studielånsgjeld da de tok på seg et pantelån på $ 300 000 i Seattle, Washington og sier at det “nesten gikk konkurs i oss i den store resesjonen.”
"Vurder hva leieprisene er i ditt område sammenlignet med kostnadene for pantelån, skatter, forsikringer, HOA-avgifter og vedlikehold," sier hun. "Hvis du plutselig ikke kunne betale pantelånet, ville du da kunne leie ut huset ditt for å dekke betalingen? Hvis svaret er 'nei', tenk deg om to ganger før du kjøper. Leie kan faktisk være billigere for deg uansett. ”
Clark, og mange andre økonomiske eksperter, sier at du bør ha et nødfond på seks måneder spart, slik at du ikke vil ønske å utarme sparepengene dine på en forskuddsbetaling.
På grunn av COVID-19 har den føderale regjeringen midlertidig stoppet renter og utbetalinger på studielån i seks måneder føderale studielån. Dette kan være et flott tidspunkt å bruke betalingene du foretok for å spare for en forskuddsbetaling, sier Castro. Forsikre deg om at du kan begynne å betale tilbake studielånene når de forfaller igjen, da selv en tapte betaling kan gi deg kreditt.
Mens kredittscore kan hjelpe deg med å utnytte en bedre rente, vil din gjeld til inntekt (eller DTI) vil avgjøre om du i det hele tatt kan kvalifisere deg for et pantelån. Din gjeld-til-inntekt (DTI) -andel må være minst 43 prosent eller lavere, noe som betyr at den totale måneden er forpliktelser bør ikke overstige 43 prosent av bruttoinntekten, som er inntekten før lønn fradrag. Å få dette forholdet enda lavere kan føre til lavere rente.
Studielån er en viktig faktor i DTI-forholdet ditt, forklarer Travis Hornsby, CFA og grunnlegger av Studentlåneplanlegger, en organisasjon som gir folk strategier for å betale ned studielån.
Avhengig av situasjonen din, kan refinansiering av studielån redusere den månedlige betalingen til studielånet og bidra til å forbedre DTI-forholdet, sier han.
Selv om du kanskje kan kvalifisere deg for et hjem med en DTI på 43 prosent eller lavere, forteller mange finansrådgivere det kunder de ikke burde kjøpe hvis DTI deres overstiger 38 prosent, sier Patrick Boyaggi, administrerende direktør i markedet for boliglån Eie opp. Selv om det er økonomiske fordeler ved å kjøpe et hjem, som å bygge egenkapital, er det ikke det riktige valget for alle, advarer Boyaggi, og du kan være i en bedre posisjon når du har eliminert noe av det gjeld.
Ta deg tid til å betale ned de små lånene eller andre gjeldene før du tar på deg den større gjelden ved å kjøpe et hus, anbefaler Castro. "Et lavere gjeldsbeløp, før du kjøper, kan bety en økning i kredittpoengene og hjelpe deg med å kvalifisere deg til den beste renten på boliglån," sier hun.
Mens alles budsjett er annerledes, kan du fortsette å ta ut store biler hvis du vil bli huseier lån til en dyr bil eller utbedring av kredittkortgjeld etter at du er ferdig uteksaminert, anbefaler Brittany Hovsepian. Hun og mannen hadde studentlånsgjeld på til sammen 36 000 dollar da de kjøpte sitt første hjem for 136 000 dollar i 2016 rett utenfor Oklahoma City.
Hovsepian, nå en eiendomsinvestor med Ekspert-huskjøperne, anbefaler også å senke forventningene til ditt starthjem og holde seg til å se på hjem innenfor din prisklasse.
Det kan også hende du må se på å kjøpe i rimeligere markeder, siden studielånegjeld vil gjøre det vanskelig å spare for en forskuddsbetaling, sier Holden Lewis, bolig- og pantekspert hos NerdWallet.
"Til syvende og sist må du kanskje flytte til et rimeligere sted, for eksempel Dallas i stedet for Los Angeles," sier Lewis.
FHA-lån, et populært program for førstegangskjøpere, lar deg gjøre forskuddsbetalinger helt ned til 3,5 prosent. Med en nedbetaling på 7 915 dollar kan du komme inn i et hjem i Dallas, der median hjemmepris er $ 226,145, ifølge Zillow. Men i Los Angeles, hvor median hjemmepris er $ 752,508, trenger du en $ 26.337 forskuddsbetaling.
Så selv om studielån absolutt er et beryktet huseierskap, er det fremdeles mulig å ha pantelån mens du betaler utdannelsen.