Hvert element på denne siden ble håndplukket av en House Beautiful-redaktør. Vi kan tjene provisjon på noen av varene du velger å kjøpe.
Hvis du ønsker å kjøpe et hjem, er sjansen stor for at du også ser på pantelån - og det kan være vanskelig å finne ut det beste for deg. Du vil være sikker på at du får alternativet som sparer deg mest på forskuddsbetaling, avgifter og renter. Men når det er så mange alternativer tilgjengelig for deg, kan det være nesten umulig å vite hvor du skal begynne.
“Avhengig av faktorer som hvor du bor og hvor lenge du planlegger å bli, er visse pantelån bedre egnet til a boligkjøpers forhold og lånebeløp, forklarer Certified Financial Planner Lauren Anastasio om personlig økonomi selskap SoFi. Nedenfor kan du se på de mest populære alternativene, samt Anastasios innblikk i å bestemme den du bør vurdere å søke om.
“Konvensjonelle lån stammer fra en bank eller privat utlåner, og er ikke støttet eller forsikret av en regjering, ”sier Anastasio. “De har ofte strengere krav enn statsstøttede lån, men er lettere å anskaffe hvis du har tilstrekkelige eiendeler og god kreditt. ” Oppsiden er fleksibilitet: Konvensjonelle lån kan være ganske store og variere når det gjelder forskuddsbetaling og løpetid lengde.
Hvis du søker om et konvensjonelt lån, vil en bank eller utlåner se på kredittpoengene dine og gjeld til inntekt, samt kreve en forskuddsbetaling, vanligvis fra 5 til 20 prosent kontant på forhånd. Det er imidlertid viktig å merke seg at hvis du legger ned mindre enn 20 prosent, vil konvensjonelle lån kreve en ekstra avgift hver måned (PMI).
Det er vanligvis to typer konvensjonelle lån: misligholdte lån og misligholdte lån. I dette tilfellet betyr et samsvarende lån ganske enkelt at lånebeløpet faller innenfor maksimumsgrenser satt av Federal Housing Finance Agency. Et samsvarende lån vil fungere for deg hvis du vet at du ikke kommer noen vei når som helst, har en god kredittpoeng for å søke om det, og vet at du har penger til å betale for forskuddsbetalingen og / eller PMI. Men hvis du planlegger å flytte når som helst snart, eller ikke tror du vil oppfylle aktivakravet, er det sannsynligvis ikke det beste alternativet.
“De fleste gitt lån er fastlån, der renten er fast i hele lånets løpetid. De vanligste tidsrammer for et fastrentelån er 15 og 30 år, sier Anastasio. Selv om du vil spare mye renter på et 15-årig lån, er de månedlige utbetalingene mye høyere. Ulempen med et pantelån med fast rente er at hvis du låste renten din på en gang var rentene høye, sitter du fast med det høyere renter i løpet av lånets levetid (med mindre du refinansierer), men fordelen med et fastrentelån er enkel og forutsigbar når det gjelder ditt budsjett. "Du kan stole på den stabile månedlige betalingen uten mye bekymring," sier hun.
"Alternativet til fastrentelån er pantelån med justerbar rente, eller ARM-lån," forklarer Anastasio. "Disse lånene har en rente som endres gjennom lånets løpetid, ettersom rentene svinger." ARM har vanligvis en innledende fast rente periode på fem til ti år - så det er egentlig mer et hybridlån - før rentene skifter til en variabel rente som varierer avhengig av marked. I fastrenteperioden til et ARM-lån er renten lavere enn renten på et tradisjonelt fastrentelån, noe som kan være uavgjort for noen. ARM-lånet kan imidlertid ende opp med å koste mer i renter i løpet av lånets levetid, spesielt hvis renteøkninger i fremtiden er dramatiske.
"Boligkjøpere med lavere kredittpoeng er best egnet for et pantelån med justerbar rente, siden folk med dårlig kreditt vanligvis ikke kan få gode renter på fastrentelån," sier Anatasio. “På denne måten kan et pantelån med justerbar rente skyve rentene ned nok til å sette boligeierskap innenfor lettere rekkevidde. Disse boliglånene er også bra for folk som planlegger å flytte og selge hjemmet før fastrenteperioden er oppe og rentene begynner å gå oppover. ”
Et FHA (Federal Housing Administration) -lån lar deg legge ned så lite som en 3 prosent forskuddsbetaling på hjemmet ditt, fordi FHA-lån er statlig støttet.
"FHA-pantelån kan være et flott alternativ for førstegangs boligkjøpere eller personer som har lavere kredittpoeng," sier Anastasio. "Hvis du for eksempel har en gjeldsgrad på 43 prosent eller mindre, eller en kredittpoeng på minst 580, kan du kvalifisere for 3,5 prosent forskuddsbetaling."
De mindre strenge begrensningene gjør FHA-lån lettere å få for de med mindre enn perfekt økonomi eller generelt førstegangskjøpere, men de med muligheten til å oppnå et konvensjonelt lån kan være lurt å holde seg borte fra et FHA-alternativ, gitt at det er mer byråkrati under søknaden prosess. Kjøpere av FHA-godkjente lån er også pålagt å betale pantelånsforsikring - enten på forhånd eller i løpet av lånets levetid - som ligger rundt 1 prosent av kostnaden for lånebeløpet.
"Jumbolån kan være et alternativ hvis du trenger et lån som er større enn den samsvarende lånegrensen, men du ikke har penger til en større forskuddsbetaling," forklarer Anastasio. "Det er liksom et superstort lån som har strengere standarder enn et samsvarende lån, og det er mer tilgjengelig for de med høyere inntekt, sterkere kredittpoeng, kontantreserver og beskjeden gjeld til inntekt forholdstall. ”
I utgangspunktet kan jumbo-lån være vanligere i områder med høyere kostnad, og krever generelt mer grundig dokumentasjon for å kvalifisere seg. De gir mening for mer velstående kjøpere som kjøper et eksklusivt hjem. Husk imidlertid at hvorvidt du trenger et jumbo-lån, bestemmes utelukkende av hvor mye finansiering du trenger - ikke etter kjøpesummen på eiendommen - og de kan være vesentlig vanskeligere å få.
Klar for neste trinn? Slik forhandler du om et pantelån og planlegger vurderingen.
Følg House Beautiful videre Instagram.
Dette innholdet er opprettet og vedlikeholdt av en tredjepart, og importert til denne siden for å hjelpe brukerne med å oppgi e-postadressene sine. Du kan kanskje finne mer informasjon om dette og lignende innhold på piano.io.
