Da jeg kjøpte hjemmet mitt for nesten et tiår siden, lå det i en av de siste gjenværende rimelige delene i Colorado, en smell mellom Denver og Boulder. Langs kom en pendlerstasjon med bybane innen gangavstand fra stedet mitt, og deretter jevn økning i min hjemmets verdi, ifølge fylkesmannens årlige mailer. Sammenfaller med dette - som Colorado sitt boligmarked koke - Jeg begynte å motta tvilsomme flyers fra selskaper som er interessert i å kjøpe aksjeandeler i mitt hjem.
Jeg pratet med noen få eksperter for å få nedtrappingen på aksjeavtaler for hjem. Det viser seg at de er ganske risikable, selv om de kan hjelpe deg med å få tilgang til noe av egenkapitalen i hjemmet ditt mens du fremdeles bor i det. Egenkapitalaksjer er heller ikke bare for eksisterende huseiere: Noen investorer i brennende varme markeder er villige for å dekke forskuddsbetalingen i bytte mot et betydelig kutt i overskuddet hvis og når hjemmet ditt setter pris på verdi.
Du kan tenke på egenkapitalaksjoner som å kjøpe aksjer i et selskap, forklarer Tim Macy, en eiendomsmegler med
Real Broker LLC i San Antonio, Texas."Med egenkapitalandeler eier du et hjem, og det er investorer som ønsker å kjøpe aksjer i hjemmet ditt i bytte mot kontanter," forklarer han.
Som deleiere vil ikke disse investorene dukke opp på døren med en koffert som forventer tilgang til rommet ditt - de har faktisk ingen rettigheter til eiendommen din. Men ved slutten av den delte avtalen, som ofte er ti år, må du betale tilbake det kontant forskuddet, pluss en andel av hjemmets verdsettelse hvis det virkelig økte i verdi, forklarer Cynthia Meyer, en sertifisert finansplanlegger med Real Life Planning. Vanligvis i denne typen avtaler betaler du kontantforskuddet tilbake, minus en prosentandel av avskrivningen, hvis hjemmet ditt gikk ned i verdi.
Aksjeavtaler for hjem er mest vanlig i områder der boligeiendommer har økt betydelig i verdi, og dermed har en tendens til å ha mye egenkapital. Men hvis du ikke kan betale tilbake lånet, kan investorene utelukke eiendommen din, forklarer Meyer.
Så hvorfor kan du bite på dette tilbudet? Det korte svaret: Du har dårlig kreditt eller mangler en stabil inntekt.
La oss si at du har 200 000 000 dollar i egenkapital i hjemmet ditt. Det er ikke bare å sitte i en safe hvor du enkelt kan få tilgang til den, forklarer Macy. Men hvis du ønsket å gjøre, for eksempel, gjøre et renoveringsprosjekt eller betale store utgifter, kan avtalen gi deg tidlig tilgang til egenkapitalen din. Men hvis du har anstendig kreditt og jevn ansettelse, er det bedre å ta ut en Hjem egenkapital kreditt, Sier Meyer.
I noen varme markeder ønsker investorer å slå seg sammen med boligkjøperne som vil okkupere eiendommen de investerer i. Investoren vil i dette tilfellet dekke det meste eller hele forskuddsbetalingen, forklarer Jess Kennedy COO og medstifter av Beeline, en digital utlånsplattform. "Hvis eiendommen verdsetter verdien, deler investor og okkupant overskuddet," sier Kennedy. "Hvis eiendommen svekkes, vil investoren se tap på investeringen."
I denne ordningen betaler okkupanten for all vedlikehold av eiendommen, omtrent som en vanlig huseier. Å kjøpe et hjem hos en investor kan fremdeles være et vanskelig grep, for du må kanskje betale tilbake investoren innen den 10-årige tidsrammen. For å gjøre dette kan du selge eiendommen, refinansiere den eller finne en annen måte å betale investoren på, sier Kennedy.
"Dette kan være vanskelig siden ingen vet hvordan boligmarkedet vil klare seg år til år eller tiår til tiår," sier hun. "Det er en risiko."