![Slik leser du et målebånd](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Penger er stramme for alle akkurat nå, men for de nesten 20 millioner amerikanere for tiden samler arbeidsledighet, er situasjonen alvorlig. Folk sliter med å ha råd til grunnleggende nødvendigheter og boliger. Samtidig som rentene er rekordlave, ikke alle kan dra nytte av dem og refinansiere seg til en lavere månedlig betaling.
Det betyr ikke at det ikke er noen alternativer for å senke den månedlige pantelånet. Her forklarer to finanseksperter hvordan du gjør det.
Generelt sett må långivere bekrefte inntekten din før de kan kvalifisere deg for refinansiering. Imidlertid, hvis ditt nåværende pantelån er gjennom et program som støttes av staten (som et VA- eller FHA-pantelån), kan det være et unntak fra den regelen: en strømlinjeforming av refinansiering. "Med en effektiv refinansiering reflekterer långiveren ikke inntekt eller sysselsetting," forklarer Andy Taylor, GM av Kreditt Karma Home. "For å være kvalifisert, vil imidlertid låntakeren trenge en historie med betalinger i tid."
Du kan spørre utlåneren din om en endring av lånet - alternativene inkluderer endringer som en rentenedsettelse (som kan tillate deg å dra nytte av dagens lavere satser) eller utvide tilbakebetalingstiden (som forlenger tilbakebetalingsperioden) - for å endre vilkårene for din eksisterende boliglån.
“I motsetning til refinansiering, endrer en lånendring vilkårene for ditt nåværende lån ved potensielt å senke dine månedlige pantelån, men [kan] potensielt koste deg mer i løpet av lånets levetid, ”Taylor sier.
De mulige ulempene stopper ikke der. I følge Taylor kan en endring påvirke kreditten din negativt. "Det er viktig at du snakker med utlåneren din om hvordan de vil rapportere denne endringen til byråene," sier han. "Hvis de planlegger å rapportere om endring av lånet ditt, er det sannsynligvis det beste valget når det gjelder å beskytte kreditten din, å se på et overbærenhetsprogram."
I henhold til CARES-loven kan låntakere med statlig støttede pantelån be om pantelån i opptil ett år. “Selv om låntakere med privateide pantelån ikke dekkes av CARES-loven, tilbyr de fleste långivere overbærenhet i seks måneder til et år, vanligvis i flere måneders perioder som du vil forhandle med långiveren direkte på, " Sier Taylor. «Når du går inn i overbærenhet, må du ta kontakt med långiveren din før du slutter å betale, siden overbærenhet ikke er det Automatisk." En ubesvaret betaling kan noen ganger diskvalifisere deg for tålmodighet, så ikke slutte å betale før du har snakket med deg utlåner. Mens et pantelån overbæres ikke direkte påvirke kredittpoengene dinedet faktum at kontoen din ble plassert i en overholdelsesavtale vil bli notert på kredittrapporten din og kan gjøre det vanskeligere å kvalifisere for refinansiering i løpet av det første året etter at den er avsluttet.
Å refinansiere pantelånet ditt kan fortsatt være et alternativ når du er arbeidsledig hvis du kan finne noen å signere på den stiplede linjen med deg, ifølge Monica Rodriguez, en finansrådgiver med Nordvestlige gjensidig. "Å finne en medunderskriver, som en ansatt foreldre eller ektefelle, kan øke sjansene dine for å bli godkjent, ettersom medunderskriveren din fungerer som et sikkerhetsnett i tilfelle du ikke kan utføre betalingene dine," sier hun.
Bare husk at refinansiering fortsatt koster. "Hvis du nylig refinansierte (dvs. i løpet av det siste året, ettersom rentene har vært på vei ned selv før pandemien), vil kanskje knuse noen tall for å vurdere om det vil være verdt det, siden refinansiering kan koste oppover $ 3000, ”Rodriguez sier. I tillegg, hvis du planlegger å selge når som helst snart, kan det hende at pengene du sparer på kort sikt ikke gir mye på lang sikt.
Lauren Wellbank
Bidragsyter
Lauren Wellbank er frilansskribent med mer enn et tiår erfaring i pantelån. Hennes forfatterskap har også dukket opp på HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living og mer. Når hun ikke skriver, kan hun bli funnet å tilbringe tid med sin voksende familie i Lehigh Valley-området i Pennsylvania.