![De beste bøkene å gi denne julen](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Du har tenkt på å kjøpe bolig. Kanskje du spiller et langt spill, sakte men jevnt og trutt bygger du opp "forskuddsbetaling" -fondet. Eller kanskje du håper å bli flyttet inn og bosatt i begynnelsen av det nye året. Uansett hvor du er på din hjemmekjøpsreise, sier eksperter at det er en rekke trinn du kan ta for å få solid økonomisk forankring og gjøre hele prosessen litt mer sømløs.
Se på dette som ditt hjemkjøpskart, uansett om du ønsker å kjøpe ditt eget hjem om tre år, ett år eller tre måneder.
Hvis du ser på boligeierskapet i løpet av de neste årene, er det nå en flott tid å tømme all utestående gjeld og begynne å spare for en forskuddsbetaling. Du har noen år på deg til å få din økonomiske situasjon i toppform, så bruk denne tiden til å bygge opp din økonomiske form.
Ikke bare gjør det å bære gjeld det vanskeligere å spare til et hus, men det kan også gjøre det vanskeligere å kvalifisere seg for boliglån, sier Andy Taylor, daglig leder i Kreditt Karma Home
. Långivere tar hensyn til hvor mye av inntekten din går til å betale gjeld, som er kjent som din gjeld i forhold til inntekt (DTI). De fleste långivere ser etter en DTI som er mindre enn 43 prosent."Din DTI er en viktig faktor fordi den viser en utlåner at du ikke kommer til å bruke alle dine gjenværende penger på å betale husbetalingen din," sier han. Selv om du kanskje ikke kan betale ned hele billånet ditt eller studielånet ditt i løpet av de neste årene, kan du redusere saldoen og betale ned den roterende gjelden din, som kredittkortbalansen. Usikker på hvor du skal begynne? Prøv å laste ned en pengebesparende app som Digit, som avrunder dollar og øre på betalingene dine og legger dem til en sparekonto. Deretter kan du bruke disse ekstra kontantene til å fjerne kredittkortbalansen din.
Boligpriser, renter og mest sannsynlig din egen lønn vil svinge de neste tre årene. Men det er smart å få et øyeblikksbilde av hvor mye du vil spare for en forskuddsbetaling og avsluttende kostnader, sier økonomi- og sparingekspert Andrea Woroch. På denne måten kan du begynne å spare penger med et mål for øye. Woroch anbefaler å bruke online boliglånskalkulatorer for å hjelpe deg med å finne ut hvor mye du har råd til på levekostnader, lagdeling i faktorer som skatter og HOA -avgifter.
Du har kanskje hørt at 20 prosent er en gullstandard for forskuddsbetaling, men det er litt av en myte i disse dager. Mens en større forskuddsbetaling vil hjelpe deg med å unngå kostnader som privat boliglånsforsikring, er minimum ned betalingen for et FHA -lån er bare 3,5 prosent, og konvensjonelle lån krever så lite som 3 til 5 prosent ned. (Her er fordeler og ulemper med lavere forskuddsbetalinger). Avslutningskostnaderhar en tendens til å være 2 til 5 prosent av husets salgspris, så husk å legge til en pute i budsjettet ditt gjøre rede for dem.
Ikke bare vil utmerket kreditt hjelpe deg med å kvalifisere for boliglån, det vil også hjelpe deg med å oppnå en konkurransedyktig rente. For de fleste konvensjonelle lån trenger du en kreditt score på minst 620. Du får de beste rentene med en kreditt score på 760 eller høyere. Å betale alle dine nåværende regninger i tide vil bidra til å bygge (eller størkne) en sunn kreditt score, sier Ron Wysocarski, en eiendomsmegler med base i Port Orange, Florida. Trettifem prosent av kredittpoengene dine er basert på din betalingshistorikk. Noen andre gode kredittvaner å etablere inkluderer å holde kredittkortutnyttelsen under 30 prosent og sjekke kredittrapporten jevnlig, bestride eventuelle feil.
Med noen få år igjen til du vil kjøpe hjemmet ditt, bør du tenke på hvordan du kan øke nedbetalingsbesparelsene og raskt spore nedbetaling av gjeld, foreslår Woroch. "Det er mange fleksible sidesteder du kan gjøre hjemmefra og på fritiden, selv om du føler deg begrenset med din nåværende timeplan," sier Woroch. For eksempel kan du registrere deg som veileder gjennom VarsityTutors.com og hjelpe studenter i en time her eller der med temaet din spesialitet via Zoom, eller tjen ekstra penger ved å sitte på kjæledyr via nettsteder som Rover.com. Her er flere ideer for sidehas for å hjelpe deg med å øke inntekten din.
Åpne en spesifikk høykapital sparekonto for hjemmefondet ditt, sier Brittney Castro, en sertifisert finansplanlegger hos Mynt. Siden målet ditt er å kjøpe et hjem innen tre år, vil du ikke ta for mye risiko med pengene dine ved å investere dem, sier hun. Det er smart å redusere risikoen og godta den lavere avkastningen du får fra en sparekonto med høy avkastning for å sikre at hovedstolen din vil være der når det kommer tid til å kjøpe. For å sikre at du holder sporet med sparemålene dine, kan du sette opp automatiske overføringer.
I tillegg til å holde kredittpoengene dine i god form og betale ned eksisterende gjeld, kan du bruke den neste år lære om hjemmekjøpsprosessen, som vil øke din selvtillit og posisjonere deg som en kunnskapsrik kjøper.
Slå den åpent hus krets! Dette er en måte med lav forpliktelse for å finne ut hvordan markedet ser ut, og du kan få en ide om hvilken type bolig du vil kjøpe, sier Jennifer Gale, en eiendomsmegler i Ontario, Canada. Når du begynner å nullstille på hvilke funksjoner som er viktige for deg og hvilke nabolag som appellerer til deg, får du se hvordan boliger i prisklassen din ser ut. I tillegg møter du noen potensielle eiendomsmeglere, sier Gale.
Nå er det perfekte tidspunktet for å få en solid forståelse av de forskjellige typer lån som er tilgjengelige og begynn å vurdere hvilke som kan passe best for deg, sier Brandi Wright, strategisk eiendomsrådgiver på Eiendomsbier i Denver, Colorado.
For eksempel er Federal Housing Administration, eller FHA, lån populære blant førstegangskjøpere på grunn av lavere krav til kredittpoeng. Med FHA -lån kan du ha en score så lav som 500 så lenge du tar med 10 prosent forskuddsbetaling til sluttbordet. Konvensjonelle lån (dvs. lån som ikke er føderalt støttet) krever vanligvis en kreditt score på 620 eller høyere.
Utover lånetyper vil du også bli kjent med lånevilkårene. Fastforrentede lån låser deg til en rente i løpet av lånet ditt (ah, forutsigbarhet!) mens lån med justerbar rente, som har falt i unåde mens rentene er på rekordlave, tilbyr lave, innledende renter og deretter kan justeres på årsbasis. Du må også bestemme om du vil ta et 30-årig boliglån med lavere månedlige utbetalinger eller et 15-årig boliglån som vil spare deg for renter i løpet av lånets levetid.
"Å vite hvilke låneprodukter som fungerer for deg, vil hjelpe deg med å intervjue låneansvarlige, og det er ekstremt viktig å vite det ikke alle långivere kan tilby de samme låneproduktene, eller de kan være uerfarne med låneproduktet du er interessert i, ”Wright sier.
Ikke bare bør du bli kjent med låneprodukter, men det er et smart grep å begynne å forske på førstegangskjøpeprogrammer og programmer for forskuddsbetaling, foreslår Wright.
Det er mer enn 2500 forskuddshjelpsprogrammer tilgjengelig, ifølge Boliglånsrapportene. Noen er fra ideelle organisasjoner, men flertallet av dem kommer fra statlige og lokale boligfinansieringsbyråer. De fleste av disse programmene er rettet mot å hjelpe førstegangskjøpere, men hvis det er noen år siden du sist eide et hus, kan du kvalifisere deg.
Når du begynner å bli seriøs med å handle et hjem, kan det å hjelpe deg med en selvtillit ta en første gangs kjøperklasse. Temaene dekker inkluderer ting som å forstå kredittpoengene dine og rapporter, hvordan du får et boliglån, hvordan du avslutter et boliglån og hvordan du unngår mislighold av lånet ditt.
Det er spesielt viktig å samle et kunnskapsrikt team av fagfolk innen eiendom i dette markedet uten sidestykke. Selv om det er hyggelig å ansette en venn eller en tidligere klassekamerat, husk at å kjøpe et hus sannsynligvis er den største økonomiske avgjørelsen i livet ditt, sier Wright. Med det i bakhodet, bør du se etter å ansette en agent eller utlåner som har et godt resultat i markedet ditt og er kunnskapsrik og lidenskapelig, sier hun.
I løpet av de neste månedene vil du holde din økonomiske situasjon stabil. Dette betyr at du ikke bør ta et nytt billån eller maksimere kredittkortet ditt, fordi det kan sette din evne til å avslutte boliglån i fare. Fremover finner du noen flere tips om hjemmekjøp for strekningen i hjemmet.
Boliglånssøknadsprosessen krever en mye dokumentasjon, og forespørsler om ting som kontoutskrift eller selvangivelse kommer raskt til deg. For å hjelpe til med å fremskynde denne prosessen, kan du sette sammen et bindemiddel for viktige dokumenter, foreslår Alex Leduc, hovedlånemegler hos Abbor, en kanadisk digital boligkjøpsplattform. Her er noen av forslagene hans:
Hvis et familiemedlem eller en venn gir deg en økonomisk gave for å hjelpe deg med å betale ned forskuddet, vil du gjerne ha et gavebrev på hånden som sier at pengene faktisk er en gave. Långivere vil sikre at pengene ikke er et uformelt lån som du må betale tilbake, noe som potensielt kan legge press på budsjettet ditt.
Nå er det på tide å bli prekvalifisert for et boliglån, sier Brittney Castro, en sertifisert finansplanlegger med Mynt. Boliglånslånet varer vanligvis fra 30 til 60 dager, men noen kan vare opptil 120 dager eller mer, sier hun.
"Det er viktig å sjekke med utlåner, da noen vil tilby en gratis rentelås i en bestemt periode," sier Castro.
På grunn av lagermangelen har noen førstegangskjøpere flaks med å finne boliger før de kommer på markedet. Foreclosures dukker kanskje ikke opp på typiske oppføringsnettsteder, men du kan registrere deg for disse via spesialfeeder, sier Woroch. Du kan finne en liste over nettsteder for å spore foreclosures her, Sier Woroch. En eiendomsmegler kan også sette opp en varsling om avskærmning som sender deg e -post direkte om nye eiendommer som oppfyller kriteriene dine.
"Til slutt kan det hende du kan få en avtale om et utlegg, sette pengene på oppgraderinger og likevel ende opp med å bruke mindre enn om du kjøpte et helt nytt eller nylig renovert hjem," sier hun.
Det er en uformell regel i fast eiendom at hvis et hus sjekker av 85 prosent av det du leter etter i en eiendom, bør du legge inn et tilbud. Det hjelper også å bestemme dine behov vs. ønsker når du leter etter eiendommer. For eksempel, hvis du og en partner er fjernarbeidere, kan et hjemmekontor ha topp prioritet. Men ikke utelukk et ellers flott hjem fordi det ikke har granitt benkeplater, sier Bridges.
Du vil ikke utslette sparekontoen din når du kjøper hus, advarer Ralph DiBugnara, president for Hjemmekvalifisert, et nettsted for eiendomsressurser. Uansett hvor mye du planlegger, vil det sannsynligvis være uforutsette utgifter som dukker opp, sier han. Mange vil kjøpe et hjem og deretter bruke kredittkort til å kjøpe møbler, men renten kan være opptil 10 ganger så mye som en boliglånsrente, advarer han.