Se for deg dette: Et familiemedlem ønsker å gi deg en sjekk i løpet av ferien for å sette mot forskuddsbetaling på et hus. (Dette, forresten, er ganske vanlig: Omtrent en tredjedel av førstegangskjøpere mottar en økonomisk gave for å gå til forskuddsbetalingene deres, ifølge Eiendomsmeglernes landsforbund).
Så du aksepterer sjekken, setter den inn på kontoen din og øremerker pengene til din nedbetalingsfond. Men... det slutter ikke der. Når du har funnet drømmehuset, vil du gå inn i en boliglånsgarantiprosess, som innebærer at en långiver gjennomgår de siste kontoutskriftene dine. Det er ganske mange regler rundt hvordan økonomiske gaver mottas og regnskapsføres mens du forbereder deg for å stenge hjemmet ditt, og for å komplisere ting ytterligere, kan disse variere med låneprogrammet du har valgt.
Så hvis du er seriøs med å kjøpe bolig i løpet av de kommende ukene eller tidlig i 2022, er det en egentlig en god idé å få den økonomiske gaven satt inn ASAP - og få et solid grep om reglene rundt dem.
Økonomiske gaver er ikke påkrevd å settes inn før du søker om boliglån, "men et lån kan ikke bli klarert for å lukke uten at midlene er satt inn og kilden til midlene bekreftet. sier Melissa Cohn, regional visepresident for William Raveis Mortgage.
Generelt vil långivere gjennomgå to til tre måneder med kontoutskrifter (sannsynligvis mer hvis du er selvstendig næringsdrivende) når de vurderer boliglånssøknad, sier Jerimiah Taylor, en lisensiert megler og visepresident for eiendoms- og boliglånstjenester hos eiendomsteknologi fast OJO Labs.
"Hvis du ikke vil skaffe pengene som en gave, kan du sette dem inn på bankkontoen din 100 dager før du søker om lånet - i god tid før stenging," sier han.
Tony Grech, en senior opphavsmann for boliglån med Luxury Mortgage Corp i Michigan, anbefaler at gavemidler settes inn på kjøpers bankkonto minst noen uker før oppgjør for ikke å forsinke lukking.
Du er sikkert nysgjerrig, men: Hva er en økonomisk gave? For et konvensjonelt lån regnes ethvert innskudd som overstiger 50 prosent av låntakerens kvalifiserende månedlige inntekt som et "stort innskudd" og må hentes, sier Grech. Så hvis låntakeren tjener $60 000 i året (eller $5000 per måned), må eventuelle innskudd uten lønn som overstiger $2500 dokumenteres.
For et FHA-lån, sier Grech, regnes alle innskudd lik eller større enn 1 prosent av kjøpesummen som store og må hentes. For et kjøp på $200 000 er det alt over $2000.
Det er best å motta en gave som er sporbar - med andre ord, ikke kontanter, sier Grech. Ulike låneprogrammer har forskjellige dokumentasjonskrav, men typiske gjenstander som långivere ønsker å vurdere kan inkludere ting som en kopi av gavesjekk, bankoverføringsbekreftelse eller en oppdatert kontoutskrift fra mottakeren som viser at midlene ble satt inn og tilgjengelig i regnskap.
Långivere må også dokumentere at gaven faktisk er en gave, og ikke et uformelt familielån som må tilbakebetales. Hvis det var tilfelle, ville det stresse budsjettet ditt, og muligens gjøre det vanskelig å betale boliglånet ditt. Gaven din kan kreve et "gavebrev" som forklarer at midlene ikke forventes å bli tilbakebetalt, sier Grech. Dette brevet skal inneholde følgende:
Bryllupsgaver av kontanter eller sjekker brukes ofte til forskuddsbetalinger, og disse midlene kan vanligvis være det brukes til å kjøpe bolig uten å måtte få gavebrev fra hver person i bryllupet, forklarer Grech.
"Vanligvis er det vi ønsker å se bevis på ekteskapet eller bryllupet, som kan være en ekteskapslisens og kanskje en bryllupsinvitasjon," sier han. "Hvis det var noen store individuelle gaver ville vi foretrekke å ha en kopi av gavesjekken, og vi vanligvis ønsker å se innskudd finne sted innen dager etter seremonien, siden den fortellingen gjør føle."