Forhåndsgodkjenning er det første trinnet de fleste vil møte i hjemmekjøpsprosessen – og uten tvil det viktigste, siden det bestemmer forbruksgrensen din. Selv om långiveren din vil lede deg gjennom det grunnleggende, kan det å kjenne til noen av fallgruvene og lite kjente fakta om forhåndsgodkjenning hjelpe deg med å unngå tilbakeslag og komme raskere inn i ditt neste hjem.
Shashank Shekhar, administrerende direktør ved InstaMortgage i San Jose, California, delte fem viktige tips for å avmystifisere forhåndsgodkjenningsprosessen.
Shekhar sier at mange långivere krever at klienter blir forhåndsgodkjent hver 60. dag i tilfelle endringer i kreditten deres. "Hvis du ikke klarer å finne et hjem og få kontrakt etter 60 dager, vil det utløse en ny innsending av oppdaterte kontoutskrifter, lønnsslipper og deretter en ny kredittrapport," sier han. Heldigvis krever dette bare et mykt trekk på kredittrapporten din, så det vil ikke påvirke kredittpoengene dine.
Vanligvis vil du ha rett i å anta at det er en god ting å betale ned gjelden din, men hvis du er ca. for å søke om forhåndsgodkjenning eller du allerede er forhåndsgodkjent, sjekk med utlåner før du betaler ned gjeld. Shekhar tilbød et par gjøre og ikke gjøre.
"Hvis du hadde en $200-regning i samlinger i fire år, ville den siste aktive datoen på kredittrapporten din være for fire år siden," sier Shekhar. "Det har liten innvirkning på poengsummen din nå, men hvis du betaler ned i dag, vil kredittrapporten din si den siste rapporterte aktiviteten på den regningen var forrige måned.» Shekhar har sett klienter betale ned samlingene sine bare for å se kredittpoengene deres falle med 20 poeng. Den gode nyheten er at når du betaler ned en samling, kan du prøve å forhandle om å få den fjernet fra kredittrapporten din.
Shekhar oppfordrer klienter til å unngå å ta på seg ny gjeld under hussøket. Gjeld-til-inntektsforholdet er det kritiske tallet å tenke på her. "Når det gjelder boliglånskvalifisering, alt den ser på er hvor mye gjelden din er kontra mye inntekten din er månedlig, sier han. Vanligvis kan 45 prosent av inntekten din gå til å betale ned gjelden din, men ikke mer.
Shekhar sier at hvis gjeld-til-inntektsforholdet ditt på tidspunktet for forhåndsgodkjenning er under 30 prosent, kan du ha litt slingringsmonn til å foreta kjøp uten å påvirke kredittpoengene. Likevel anbefaler han å sjekke med utlåner først og unngå ny gjeld. "Hvis du sitter på en 800 kredittscore, er du kanskje ikke så bekymret for å miste fire eller fem poeng," sier han. "Men hvis du er på 682 og du trenger 680 for å kvalifisere deg, kan plutselig eventuelle endringer i kredittrapporten diskvalifisere deg fra låneprogrammet."
De fleste tror de blir forhåndsgodkjent for en bestemt kjøpspris, men teknisk sett er du aldri forhåndsgodkjent for det. Shekhar sier at det er på grunn av gjeld-til-inntektsforholdet ditt. "Hvis du blir forhåndsgodkjent for et lån på $300 000 i dag og renten går opp en halv prosent i morgen, vil din månedlige betaling er nå mye høyere enn det var i går, noe som betyr at for samme inntekt kvalifiserer du for et mye lavere lånebeløp,» sier. "Teknisk sett blir du forhåndsgodkjent for en viss månedlig betaling, ikke lånebeløpet."
Den store takeawayen? Kjør noen betydelige økonomiske beslutninger av låneansvarlig før du handler. Din utlåner kan hjelpe deg med å finne muligheter til å forbedre oddsen din, så ikke vær redd for å spørre.