vil du betale pantelånet ditt raskere og spar tusenvis av dollar interessert i løpet av lånets levetid? OK - det hørtes litt ut som en infomercial, men egentlig, hvis du vil betale pantelånet ditt i forkant av planen, og kutt derfor ned renten du betaler, det er et enkelt triks for å hjelpe deg med å gjøre nettopp det: Betal litt mer på pantelånet ditt hver måned. Du kan gjøre dette ved å avrunde til nærmeste hundre med hver månedlige betaling.
Når du bruker denne strategien, betaler du ned lånet raskere og betaler mindre renter, forklarer Kevin Leibowitz, en boliglånsmegler og eier av Grayton Mortgage i Brooklyn, New York.
La oss si at du tar opp et 30-årig 30-årig, fast rente til 5 prosent rente. Din månedlige pantebetaling er på 1 610,46 dollar, og det inkluderer ikke ting som skatt, forsikring eller Privat boliglånsforsikring. Hvis du betaler den betalingen i 30 år, foretar du 360 betalinger, til sammen $ 531,451,80.
Men hvis du skulle runde opp til $ 1.700 hver måned i stedet for $ 1.610.46 - betale ekstra $ 89.54 i måneden - vil du spare mer enn $ 36.500 i renter. Du vil kutte lengden på pantelånet ditt med 40 måneder, eller tre år og fire måneder.
For eksempel gir han dette scenariet: Hvis du har et 30-årig 188 000 dollar, har renten rentebinding med 4 prosent renten og du avrunder fra $ 900 i måneden til $ 1000, vil du hugge av 62 måneders utbetalinger og spare $26,522. Men hvis du har et 30-årig, 30-dollar lån med fast rente til 4 prosent og du avrunder fra $ 2900 til $ 3000, kutter du bare 22 måneders betaling, men sparer $ 30,967.
Pantelån er amortiserte lån, noe som betyr at låntakeren betaler mer interessert i begynnelsesbetalingene sammenlignet med slutten når mer går mot hovedstolen.
"I hovedsak, hvis du kan betale mer til hovedstolen i begynnelsen av en pantetid, vil du ha mindre renter betalt i løpet av lånets levetid," sier Jordan Benold, en sertifisert finansiell planlegger med base i Texas.
Å runde opp pantelånet og betale mer til hovedstolen er en god strategi, men bare hvis du har råd til å gjøre det, sier Benold.
Den største ulempen med å avrunde pantelånet ditt er at de ekstra pengene ikke er tilgjengelige hvis du trenger kontanter i tilfelle en nødsituasjon, som en boligreparasjon eller jobbtap, sier Benold.
"Du bør bare gjøre det når du har spart utgifter på seks måneder og ikke har noen annen gjeld med høy rente - som studielån, billån, kredittkortregninger og medisinske regninger - å betale seg først," sier han.
Å gjøre ekstrautbetalinger kan være en god strategi for låntakere som betaler månedlig boliglånsforsikring, forklarer Robert Tait, boliglånsansvarlig med Motto Mortgage Elite Services i Pennsylvania. De fleste lån gjør det mulig å kansellere privat boliglånsforsikring når det er 20 prosent egenkapital i hjemmet.
I dette tilfellet anbefaler Tait å betale ekstra hovedstol for å få fart på egenkapitaloppbyggingen slik at du kan slutte å betale pantforsikring så raskt som mulig. Men igjen, vær forsiktig og bare gjør dette hvis du har en god kontantstrømssituasjon.
Det er også viktig at du instruerer långiveren om hvordan du bruker ekstrautbetalingen, sier finanseksperter.
Du kan sende inn en egen betaling hver måned med linjen “kun betaling til hovedstol” på sjekken, sier Benold. Eller du kan legge den til din nåværende betaling med en linje som "overskytende over betaling for å gå til rektor." Hvis du foretar betalingene dine online, långivere har vanligvis et alternativ for deg å bruke den ekstra betalingen mot rektor. Hvis øremerkingsprosessen ikke er klar, kan du be utlåner om instruksjoner.
Før du pakker messingarmaturene dine, terrazzo-aksentene og makrammen, må du ta deg tid til å snike en forhåndsvisning av hva eiendomsekspertene sier er de beste boligtrendene vi sjekker av listene våre i 2020.
Sarah Magnuson
18. desember 2019