Uten tvil kan kreditt være forvirrende. Ikke bare er det forskjellige faktorer som utgjør anatomi for kredittpoengene dine, det er også forskjellige kredittpoengselskaper. Gjør ting enda mer innviklet, prestasjoner som betale ned studielånene dine kan faktisk føre til et fall i resultatene dine, pluss at det er mange myter sirkulerer om kreditt.
Nok å si, folk har mange spørsmål om kreditt. Den beste måten å finne ut hva forbrukere vil vite mest om kreditt, er å gjøre en antropologisk studie i dag: Sjekk deres kollektive nettleserhistorie! (OK, det høres skummelt ut på en måte som en overvåkning, men egentlig så vi bare på de mest Googled-kredittspørsmålene).
En kredittscore er et tresifret tall som indikerer påliteligheten din (eller tvert imot risikoen) som låner, forklarer Oliver Browne, analytiker i kredittindustrien Kredittkortinnsider, et nettsted med sammenligning og utdanning av kredittkort. Du har ikke bare en kredittscore fordi det er flere merker for kredittscore, med det mest kjente
Fico. VantageScore ble utviklet av tre populære kredittbyråer, Equifax, Experian og TransUnion.Tenk på det på denne måten, kredittpoengsummen er i utgangspunktet din økonomiske GPA, sier Lauren Anastasio, en finansiell rådgiver hos SoFi, et personlig økonomiselskap. "På skolen representerer din GPA gjennomsnittet av karakterene du tjente fra alle klassene dine, mens kredittpoengsumet ditt i utgangspunktet er en gjennomsnittlig poengsum basert på din låneatferd," sier hun.
Et bredt spekter av organisasjoner bruker kreditten din for å finne ut hvor pålitelig du er når det gjelder å betale tilbake penger og oppfylle forpliktelsene dine, sier Browne. Långivere vil bruke kredittloggen din til å bestemme om de vil forholde deg til deg og på hvilke vilkår. "Høyere kredittscore vil bety at det er større sannsynlighet for at du blir godkjent for kredittkort og lån, i tillegg til å få bedre vilkår som lavere rente," sier Browne. Utover kredittkort og lån, kan kreditten din imidlertid være en viktig rolle i å leie en leilighet eller sette opp verktøy. I tillegg kan arbeidsgiveren din be om å få se kredittrapporten din (ikke poengsummen din) hvis du er på jobb eller kampanjer der du håndterer sensitiv informasjon, forklarer han. (Her er åtte overraskende grunner du trenger en god kredittscore).
En kredittscore på 650 er gjennomsnittlig kreditt. "Jeg vil likestille en 650 kredittscore til en bokstavkarakter på" C, "sier Priyanka Prakash, en kredittekspert med Fundera, et marked for små løsninger for finansielle løsninger. "Det er ikke bra, men det er en bestått poengsum." Du vil kunne kvalifisere deg for mange kredittkort og lån med 650 kredittscore, men du får ikke de laveste rentene, sier hun.
Ja, det er flere måter å sjekke kredittresultatet ditt gratis, sier Matt Frankel, sertifisert finansiell planlegger hos Oppstigningen. Det er imidlertid viktig å nevne at ikke alle kredittscore er de samme. "FICO-kredittscore blir brukt av mer enn 90 prosent av långivere, så det er den du vil se," sier han. Noen kredittkortutstedere og andre långivere tilbyr sine kunder en gratis FICO-poengsum. Det er også gratis kredittovervåkningssider, men eksperter sier at dataene du ser på disse nettstedene kan blåse opp poengsummen din. Du har også rett til å se kredittrapporten en gang i året annualcreditreport.com—Men rapporten inkluderer ikke kredittscore selv. Disse er beste gratis poeng for kredittscore, ifølge eksperter.
Ja, men det er en enhjørning i kredittverdenen. Bare rundt 1,5 prosent av amerikanerne har en kredittscore på 850, forklarer Prakash. Ikke la perfekt være fienden til det gode. Sannheten er at det ikke er så stor forskjell mellom en kredittscore på 800 og 850 når det gjelder fordelene du får, så det er ingen grunn til å sikte på perfeksjon, sier Prakash.
Oppnå en 850 kredittscore krever vanligvis at noen har en lang kreditthistorie med rettidige betalinger, høye kredittgrenser, lave saldoer og forskjellige typer kreditt, for eksempel avdragslån og roterende kredittlinjer, sier Joseph Allen, en senior utlånsansvarlig i Quontic Bank i New York City.
Du kan heller ikke ha pletter på kreditt, for eksempel inkasso eller konkurs, hvis du vil gå inn i 850 kredittklubb, sier Prakash.
Først og fremst må du betale kredittkortregningene dine i tide hver måned, foreslår Browne. Betalingshistorikken din utgjør 35 prosent av FICO-kredittscore, så det er en god idé å konfigurere automatiske betalinger eller betalingspåminnelser, slik at du aldri går glipp av en betaling. Forsøk også å holde kredittkortsaldoene dine så lave som mulig, anbefaler han. Beløpet du skylder utgjør 30 prosent av FICO-poengsummen din, og høye saldoer vil påvirke kredittpoengene dine negativt.
En dårlig kredittscore varierer fra 300-579, sier Jacqueline Devereux, en kreditt- og finansekspert med personlig økonomiside SproutCents. "Det er ikke sikkert at du kan få godkjent kredittkort uten sikkerhet, og du vil ha de høyeste rentene," sier hun.
Ideelt sett ønsker en potensiell boligkjøper å ha en minimum FICO-score på 740 eller høyere, forklarer Robert Tait, en boliglånsbetjent med Motto Mortgage Elite Services i Pennsylvania. Enkelt sagt, dette er hvordan du får den beste renten. Prioritetsrenten påvirkes innen sett på 20 poeng. Som et eksempel vil en median FICO-score på 739 ha de samme justeringene som påvirker renten som en 721 median FICO-score, slik at ekstra ett poeng er viktig.
Generelt vil de fleste pantelångivere se en kredittscore på 680 eller over. De med kredittscore under den terskelen kan fortsatt kvalifisere seg, men lånet vil sannsynligvis bli dyrere og med ytterligere betingelser.
Tait foreslår å planlegge fremover ved å la en långiver trekke poengsummen din og ta vare på alt det som er trekke resultatene dine slik at du kan få score så høyt som mulig før du begynner å handle etter hjem.