Har du noen gang sett på dine jevnaldrende og lurt på: “Hvordan i all verden kjøper disse menneskene et hjem? Hvor fikk de nok penger til en forskuddsbetaling? ”
Men det er mulig å samle en forskuddsbetaling og få boligeierskap til å skje på egen hånd, uten foreldrelån. (Eller et trustfond, for den saks skyld, som noen virkelige mennesker faktisk har, selv om de ikke er skurkene i en film fra 80 -tallet.)
Som regnskapsfører i midten av 20-årene leide Morgan i New York da Covid først traff, men flyttet tilbake til foreldrene i juni 2020. Et år senere stengte hun på en ett-roms enhet i en kooperativbygning nord for New York City.
Hun hadde egentlig ikke tenkt å kjøpe hus. Men da Morgan fikk en ny jobb utenfor byen, innså hun at hun ikke ville fortsette å bo hos foreldrene for alltid, og hun ville heller ikke betale husleie i byen igjen. Og etter måneder med å leve leiefri-med praktisk talt ingen spisestueutgifter på grunn av pandemien-innså hun plutselig at hun hadde spart en god forskuddsbetaling. "Jeg bodde bare hjemme og sparte alle disse pengene, for det var ingen steder å gå," sier hun.
Morgan så opp første gangs huskjøperprogrammer på nettet, og oppdaget at hun kvalifiserte seg til New York State's "Achieving the Dream" -program, som tilbyr boliglån med lav forskuddsbetaling til førstegangskjøpere med stabil jobb, god kreditt og inntekt under $ 95 000. Dessuten tilbød programmet henne forskuddshjelp-3 prosent av boligets kjøpesum, eller omtrent 8 200 dollar-i form av et rentefrit, tilgivelig lån. "Jeg kunne bruke den til å dekke alle avsluttende kostnader, og resten gikk til forskuddsbetalingen min," sier hun.
Den økonomiske hjelpen kom med noen betingelser, selvfølgelig. Morgan sa at det obligatoriske førstegangskurset for hjemmekjøpere var enkelt nok, men forskuddshjelpen var mer forvirrende. "Jeg signerer alle papirene mine, og jeg får denne tingen om en" gjenerobring av skatt ", sier hun. "Jeg er en regnskapsfører, og jeg hadde selv aldri hørt om en gjenerobring av skatt."
Tilskuddet er i hovedsak et rentefrit lån som blir tilgitt i løpet av 10 år, så lenge kjøperen blir i hjemmet. Men hvis Morgan skulle selge for en gevinst etter for eksempel fem år, måtte hun betale tilbake andre halvdel av tilskuddet, og skylder også noen skatter på de fem første årene med gratis penger.
Morgan skjønte ikke at tilskuddet ville fremstå som et andre boliglån, selv om hun ikke trenger å betale for det-og samarbeidet hun kjøpte seg inn, tillater vanligvis ikke andre boliglån. "Så jeg måtte skrive et brev til styret som forklarte hele programmet," sier hun.
Når det gjelder sparestrategier, sier hun: “Det høres så halt ut, men følg med på utgiftene dine. Jeg skjønte ikke hvor mye penger jeg brukte på å spise ute. " Og, legger hun til, "regne med å leie kontra å kjøpe" i ditt område, fordi sparing for et hjem er bare begynnelsen; det er også vedlikehold og andre kostnader etterpå. "Det er ikke bare forskuddsbetalingen - det er alle kostnadene etter at du har kjøpt."
Ute i Los Angeles utforsket Brittany også førstegangskjøperprogrammer, men brukte til slutt et vanlig boliglån for å kjøpe leiligheten hennes med ett soverom. "De hadde mye byråkrati og byråkrati," sier Brittany, og hun var bekymret for at alle ventetider ville ende med å sette henne i en ulempe i LAs ultrakonkurransedyktige boligmarked.
Brittany begynte å komme seg i økonomisk form for mange år siden, da hun først tok alvor med å betale ned på studielånet. "Jeg ønsket ikke å bringe gjeld til slutten av 30 -årene," sier hun. Så ved hjelp av "Gud, grus og Google" ble hun seriøs med å spare.
Hun kjørte sin siste bil i bakken, gikk åtte år uten bilbetaling og la de omtrent $ 300 i måneden til gjelden sin. Hun kjøpte ikke sin første smarttelefon før i 2016. Og hun flyttet til en billigere bydel og fikk en samboer. "Jeg gikk fra å betale for $ 1300 eller noe annet til å betale for $ 600 eller $ 700," sier hun. "Og det lærte meg å leve med andre mennesker, lære meg om kommunikasjon."
Da gjelden minket, føltes den håndgripelige fremgangen hun gjorde spennende og holdt henne motivert, og i 2017 betalte Brittany ned det siste studielånet. Men hun fortsatte sine gode økonomiske vaner, med de ekstra pengene hun sparte nå til et husfond i stedet for studielån.
I 2020 hadde hun en beskjeden forskuddsbetaling, og takket være mange års aggressiv tilbakebetaling av gjeld, en fantastisk kreditt score. "Jeg hadde alle disse fordelene ved å prøve å få studielånet ut av livet mitt," sier hun. "Så det gjorde meg til en ganske attraktiv kjøper for banker, og jeg klarte å bli forhåndsgodkjent ganske raskt."
Brittany var bare tilfeldig på utkikk etter et hjem i begynnelsen. Men etter at utleieren hennes økte husleien med nesten $ 1000, ble hun seriøs, rask - og finpusset søket til de mest avgjørende elementene.
"Jeg ble super aggressiv og så på tilbud og bare så potensialet i et hjem i stedet for at hjemmet måtte oppfylle alle disse andre kriteriene," sier hun.
Hennes råd om å spare? Fortsett å prøve forskjellige strategier til du finner de som passer til din livsstil. Noen jobbet for henne, og noen, som "konvoluttbudsjett, "Gjorde det bare ikke. Så i stedet for å prøve å tvinge det, sier Brittany, ville hun fortsette å eksperimentere “til jeg endelig fikk noe som fungerer for meg, og Jeg klarte å innlemme det i livsstilen min, så det er ikke vanskelig for meg å gjøre, fordi det bare føltes som om det ikke var en ekstra innsats. "
Siden hun var fem år gammel, har S. Rae hadde alltid ønsket å bli arkeolog. Etter mange års forskerskole gjorde hun den drømmen til virkelighet. Men i slutten av 20 -årene hadde en annen drøm begynt å slå rot. "Min mann og jeg snakket om: Hva vil vi, hva er viktig?" Sier Rae. "Og en av de store tingene vi bestemte at vi absolutt ønsket var å eie et hus, et sted som var vårt."
På den tiden tilbrakte Rae opptil tre måneder i året på arkeologiske steder langt borte i eller utenfor landet, og tjente 9 millioner dollar i timen til tross for sin utdannelse. Mens ektemannens tekniske jobb i Washington, DC hjalp paret med å holde seg flytende og betale regningene sine, var det ikke noe til overs for å spare for en forskuddsbetaling.
Så Rae gikk tilbake til skolen for informatikk og fikk en lønnet jobb innen en måned etter eksamen. "Jeg tok et slags pragmatisk valg om å bytte karriere helt," sier hun. "Jeg antar at du kan si at jeg valgte en karriere som i stedet for å fylle sjelen min, fylte lommeboken min."
Paret begynte umiddelbart å spare mot en forskuddsbetaling, og fire år senere, i slutten av 2020, klarte de å sette 20 prosent ned på sitt første hjem uten hjelp. Rae sier at hun og ektemannen begge er oppmerksomme på utgiftene sine - med forventede utgifter planlagt i et Excel -regneark - og det hjalp at de er på samme side økonomisk.
"Vi har en regel om at alle useriøse kjøp, på det tidspunktet over $ 50, måtte du snakke om," sier Rae. "Vi var veldig forsiktige med hva vi skulle bruke pengene våre på."
En annen strategi Rae bruker - et triks hun lærte av onkelen - er å prise ut kjøp i form av hennes virkelige timelønn. "Tenk på hva du får betalt per time, og når du vil ha noe du ikke hadde planlagt, gjør du regnestykket: Hvor mye av tiden din tar det å betale for den tingen?" foreslår hun. Enten det er en ny kjole eller teknisk gadget, kan du innse at det ikke er verdt tiden din når du kjører tallene (og innser at du må bruke seks timer ekstra på jobben for å betale for det). "Jeg mener, tiden er begrenset, det er den eneste ressursen du ikke kan skaffe deg mer av," sier hun.
Med en forskuddsbetaling spart begynte Rae og mannen hennes på husjakt utenfor DC i februar 2020. Selvfølgelig kastet pandemien en apeskiftenøkkel inn i prosessen - en skiftenøkkel som snart syntes å raske opp konkurransen.
"Vi ventet budkriger, men... tilbudene vi la inn, tapte vi på folk som tilbyr 30 prosent over å spørre, kontant på forhånd, ingen uforutsette hendelser," sier Rae. "Vi lærte veldig tidlig - omtrent det tredje" nei " - det vi bør ikke bli for følelsesmessig investert, fordi det er en god sjanse for at det kommer til å gå til noen andre. "
Det tok nesten et år og omtrent et dusin tilbud før de endelig fikk et vinnende bud-og slapp av med en selger som var villig til å ta det første tilbudet til full pris. Hun elsker hjemmets romslige hage og grønnsakshage, som gir fersk mat til parets kjæledyr kaniner, og personvernet det gir etter å ha bodd ovenpå fra en amatør DJ som hadde en vane å trene sent om natten.
"Jeg måtte ta det svært vanskelige valget om å gi opp karrieren min, år og år med skolegang, pengene til den skolen, og virkelig et liv med drømmer og ønsker - og minne meg selv på at jeg hadde det et øyeblikk, jeg vet hvordan det ser ut, sier hun. "Men jeg vet også at det å komme hjem fra jobb fornøyd med det du gjør hver dag ikke betyr mye hvis du hater hvor du legger hodet om natten."
Rae sier at de kunne ha lett etter et rimeligere hjem langt utenfor DC, kanskje til og med på en arkeologlønn. "Men så har du en tre til fire timers pendling hver dag, og jeg har gjort den tre timers pendlingen før-det er ikke bærekraftig," sier hun. "Det spiller ingen rolle hvor mye du liker lydbøker... du kommer hjem og det er bare ingenting igjen av deg."
Rae anbefaler at huskjøpere ignorerer forventningene utenfor, spesielt de som tidligere generasjoner hadde. "Det er ikke en konkurranse, du kan ikke gjøre det på andres tidslinje enn din egen," sier hun. "Du må bestemme, enten alene med partneren din, med familien din, uansett omstendigheter, hvor viktig det er å ha et hus, hva slags glede det gir deg."
Jon Gorey
Bidragsyter
Jeg er en tidligere musiker, pappa som er hjemmeværende på deltid og grunnlegger av House & Hammer, en blogg om eiendom og forbedring av boliger. Jeg skriver om hjem, reiser og andre livsnødvendige ting.